1p, 2p, 3p 모아 모아 '포인트 태산'

커피숍 할인, 레스토랑 할인, 포인트 적립, 항공 마일리지 적립, 캐시백, 은행 수수료 면제….

신용카드를 사용할 때 함께 주어지는 혜택은 많다. 단지 잘 몰라서, 또 바쁜 생활 때문에 일일이 챙기지 못할 뿐.

주위에서 '신용카드 고수'로 꼽히는 김민석(34)·김정연(32)·조정희(여·35) 씨가 한자리에 모여 '신용카드 활용법'에 대해 대화를 나눴다. 이들은 "신용카드만 잘 활용해도 연간 10만원은 아낄 수 있다"고 입을 모았다. "카드의 주인이 돼야지, 카드의 노예가 되어서는 안 된다"는 조언도 잊지 않았다.

◆주 결제카드에, 보완카드 한두 개면 충분

조정희(이하 '조'): 신용카드로 한 달에 40만원 정도 결제하는데, 혜택은 철저하게 챙기고 있어요. 교통비 할인, 영화요금 할인, 통신료 할인 등으로 매달 1만원 가까이 돌려받고 있지요. 가족 마일리지를 합산해서 제주도 여행 2번, 중국 여행 1번 다녀온 적도 있어요.

김정연(이하 '김1'): 저는 현금을 거의 안 갖고 다녀요. 몇 년째 써온 A카드로 40만포인트까지 적립해 봤죠. 여럿이서 돈을 같이 내야 할 때면 제가 카드로 긁고 현금으로 받곤 해요. 나중에 지출 계산할 때도 좋죠.

김민석(이하 '김2'): 예전에 보험사에서 일한 적이 있어 신용카드 약관이나 부가서비스 변경에 관심이 많아요. 교통비 할인되는 B카드를 발급받았는데, 카드사가 할인 혜택 상한선을 '매월 4000원'으로 정해 놓았죠. 제가 금융감독원에 민원을 넣어서 추가분을 돌려받은 적도 있어요.

김1: 카드는 한 개를 집중적으로 써야 유리해요. 마일리지나 포인트 적립 카드로 '주포'(주 결제카드)를 하나 정해놓고, 할인마트·레스토랑·커피숍 등에서 할인되는 보완 카드를 1~2개 만들면 충분하죠.

◆얼마나 이득인지 돈으로 환산해봐야

김2: 어떤 카드든지 부가서비스는 '연간 사용액 대비 혜택받는 금액의 비율'로 환산해 봐야 해요. '포인트 적립형'이든, '현장 할인형'이든 전부 이렇게 계산해 볼 수 있어요.

김1: 맞아요. 예를 들면 사용액의 1%를 포인트로 적립해 주는 적립형 카드는 연간 1000만원 썼을 때 10만원을 돌려받죠. 또 백화점에서 5%, 영화관에서 4000원을 할인해 주는 현장할인 카드라면, 1년에 백화점에서 200만원을 쓰고 영화관을 10번 간다고 가정할 때 14만원 이득인 거예요. 이 경우 적립형 카드를 주로 쓰면서 백화점 카드로 보완하면 20만원 이상 아낄 수 있어요.

조: 항공 마일리지 카드도 '사용액 1500원당 1.2마일' '1000원당 1마일' 식으로 카드사마다 표기가 다르지만 공통분모인 '1만5000원당'으로 기준을 동일하게 놓고 보면 답이 나오죠.

김1: 포인트 적립 카드는 나중에 실제 포인트를 사용할 때의 '가치'까지 내다봐야 해요. 1포인트가 1원과 동일하지 않은 경우도 있으니까요. 또 0.5%, 1% 등 적립 비율만 따질 게 아니라 모든 가맹점에서 적립이 가능한지, 일부 가맹점에서만 포인트를 적립해 주는지도 따져봐야 해요.

김2: 카드 디자인이 예쁘다고, 또는 혜택이 좋다고 덥석 선택하면 안 될 것 같아요. 일단 자기 가계부부터 들여다보고 가장 큰 혜택을 이끌어낼 수 있는 카드를 골라야죠.

김1: 카드 해지하려고 콜센터에 전화했다가 연회비를 면제받은 적도 있어요.

조: 저는 연회비가 없는 신용카드를 선택하거나, 아예 체크카드를 써요.

김1: 제가 다니는 회사에서 카드사와 제휴한 덕분에, 연회비 10만원짜리 카드를 공짜로 쓰고 있어요. 혜택이 아무리 많다고 해도 비싼 연회비를 다 주고는 선뜻 카드를 선택하기 힘들 것 같아요.

◆"연회비 비싼데, 혜택은 점점 줄어"

조: 카드사들이 부가 서비스 혜택을 많이 줄인 게 아쉬워요. 제가 갖고 있는 B카드는 혜택을 받으려면 한 달에 30만원씩 써야 해요. 전에는 10만원만 쓰면 교통비 할인이 됐었죠.

김2: 부가 서비스 축소는 소비자 권리에 대한 문제라고 생각해요. 양자 계약을 한편이 임의로 바꾸고 일방적으로 통보하는 건 신용카드밖에 없어요. 이 문제를 개선하려면 신용카드 부가서비스 조건까지 약관에 포함시켜야 해요.

조: '쓰면 쓸수록 혜택이 많아진다'고 광고하는데, 저는 잘 모르겠어요. 배보다 배꼽이 더 크다고 할까요? 저는 자주 쓰는 신용카드 2개에 한도를 50만원, 30만원으로 걸어 놨어요. 할부 구입은 거의 안 하는 편이죠.

김2: 아무리 머리를 써도 제가 카드사를 이길 수는 없어요. 카드로 혜택을 받으려면 카드사에 반드시 그 이상을 제공해야죠.

김1: 카드는 하나의 결제 수단에 불과해요. 어떤 곳에 얼마나 돈을 쓰느냐, 또 그 선택이 합리적이냐의 여부가 가장 중요할 것 같아요. 카드의 주인이 돼야지, 카드의 노예가 되어선 안 되죠.

김2: 카드를 하나만 만드는 게 유리한 건 알지만, 아는 사람이 카드 하나 만들어 달라고 부탁하면 쉽게 거절할 수가 없어요. 저는 일단 발급받고 써본 뒤에 장단점을 보고 계속 쓸지 말지를 결정하는 편이에요.

김1: 보통 마케팅하는 카드는 첫해에 연회비를 면제해 주니까, 일단 써보고 좋으면 계속 쓰고 나쁘면 잘라 버리죠. 그러다가 좋은 카드를 발견하기도 해요.

조: 카드도 인연인 것 같아요. 한 번 발급받으면 최소 몇 년은 쓰니까요. 정성을 들이고 보답을 못 받는 일도 있고, 우연히 남의 권유로 좋은 카드를 만나는 일도 있죠.