[딸기아빠의 펀펀펀 재테크-6] 직장인용 필수금융상품 ② 장기주택마련펀드로 복리투자하고 세금도 줄여라!

‘세금은 죽음과 함께 가장 대하기 거북한 것이다’라는 말처럼 모든 소득에는 세금이 뒤따르며, 피하고 싶어도 피할 수 없는 그림자이다.

월급에서 빠져나가는 근로소득세, 부동산 매매시의 취등록세 및 양도소득세 등 금융소득도 마찬가지이다. 금융상품에 가입하여 만기가 되어 원금과 이자를 받을 때에 전체 이자에서 15.4%의 세금을 부과(정상과세)하게 되어있다.

그러나 일정금액 이하 혹은 특정인에게는 세금을 덜 받거나(9.5% 세금우대), 세금을 부과하지 않거나(비과세), 소득공제 시 일정한 금액만큼 (소득공제)혜택을 주기도 한다. 똑 같은 금융상품을 가입하더라도 세제혜택을 얼마나 받느냐에 따라 실제 수익은 달라지게 마련이다.

이번 호는 직장인용 필수 가입금융상품 시리즈 2탄으로, 장기 목적자금도 마련하고 연말정산 소득공제와 비과세 혜택이 있는 장기주택마련증권저축펀드(이하 ‘장마펀드’)에 대해 알아보기로 하자!

장마펀드, 현존하는 최고의 절세상품

장마펀드는 적립식투자를 통한 복리투자 효과와 연말정산 시 소득공제 및 납입 후 7년 이상이 되면 비과세 혜택이 주어지는 1석 3조의 상품으로 급여생활자들에게 최고의 효자상품이다. 만 18세 이상의 세대주이며 무주택자 또는 가입 당시 전용면적 85㎡(공시지가 3억 원 이하) 이하의1주택 소유자만 가입이 가능하다.

가입기간은 올해 연말까지다. 그 이후에는 이 상품에 가입할 수 없다. 7년 이내 해지 시에는 감면세액 추징 등 패널티가 주어지게 된다.

나의 투자성향에 맞는 상품을 골라야!

이처럼 똑 같은 세제혜택을 주지만 수익률은 ‘어떤 상품에 가입하는지?’와 증시의 향방에 따라 달라질 수 있다. 따라서 투자성향과 향후 증시전망 등을 고려하여 상품을 골라야 한다.

장마는 원금을 보장하고 확정금리를 주는 은행의 장마저축과 일정부분을 주식에 투자하여 실적에 따라 수익률이 변하는 증권사에서 가입하는 장마펀드로 구분된다.

장마저축은 원금보장이 되지만 요즘의 저금리 상황에서는 물가상승률 위험에 노출된다는 단점이 있다. 반면, 펀드는 원금보장이 되지 않고 단기적인 주가 등락에 따라 손실이 날 수도 있다. 하지만 7년 이상을 매월 시점을 분산하여 주식에 투자함으로써 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있어 수익을 낼 가능성이 크다.

특히 이 상품은 결혼이나 자녀교육비 등의 준비가 필요한 사회초년생에게 목돈마련과 절세효과의 측면에서 꼭 필요한 상품이다. 매달 큰돈을 불입하지 않더라도 패널티가 부과되지 않는다.

소득공제 효과, 얼마의 세금을 돌려받나?

그렇다면 소득공제를 통해 받을 수 있는 세금은 얼마이고, 수익률로 환산하면 얼마가 될까? 연봉 4000만원의 직장인이 최대 300만원의 공제를 받기 위해 월 62만5000원을 불입한다고 치자. 이 직장인은 소득세율 17.6%만큼인 52만8000원을 되돌려 받을 수 있다.

1년 동안 불입금액 750만원에서 52만원의 소득이 생겼으니 연말정산 소득공제 금액만을 감안 했을 때, 고정적으로 7%의 수익이 위험 없이 생기는 것이다. 여기에 펀드에서의 복리 수익률까지 감안한다면 그 어떤 금융상품보다 안전하고 높은 수익을 낼 수 있다는 것이다.

미리 여러 상품에 가입하는 것이 좋다!

장마펀드의 가입개수 제한은 따로 없어서 얼마든지 중복가입이 가능하다. 세제혜택을 받을 수 있는 금액은 분기당 300만 원으로 제한이 되어 있지만, 투자스타일이나 성향이 다른 몇 개의 펀드에 분산하여 미리 가입해 두는 것이 좋다.

만기 7년이 지나도 유지할 수 있다. 그때가 되면 이런 비과세 혜택이 있는 진귀한 금융상품은 가입하고 싶어도 가입할 수가 없게 된다. 최소 가입금액만 넣어두고 이용을 하지 않아도 상관이 없다. 7년이 되는 시점에서 목돈을 용도에 맞게 분산해서 해지해서 쓰면 되는 것이고 다른 통장들은 유지하면서 비과세통장으로 활용할 수 있기 때문이다.

비과세 혜택을 받기 위해서는 가입 후 7년이 지나야 한다. 7년 이내에 출금하거나 해약한다면 비과세 혜택이 없어지거나 그 동안 내지 않았던 세금을 물어내야 하는 경우가 발생한다. 따라서 여러 혜택이 있다고 해서 무작정 가입할 것이 아니라 장기적인 재무설계 바탕 위에서 가입금액을 결정해야 할 것이다.

▶딸기아빠 김종석은?

현재 우리투자증권 마포지점 팀장으로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’ 저자이기도 하다.
온라인에서 ‘딸기아빠의 재무설계펀드 이야기’라는 카페를 운영해 재테크 분야의 고수로 이름을 떨치고 있다. 주식, 채권, 부동산, 세금 등 다방면에 전문가적 식견을 자랑한다. 신문, 잡지 등에 고정 칼럼을 기고하고 방송에도 자주 출연한다. 저서로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’(굿인포메이션, 2007), ‘재테크에 다시 미쳐라!’(인더북스, 2009), ‘2008 재테크 투자전략’(위즈덤하우스, 2008), ‘2007 부자들의 투자전략’(황금나침반, 2007) 등의 저서가 있다.