[딸기아빠의 펀펀펀 재테크-7] 직장인용 필수금융상품 ③ 노후 준비는 선택이 아닌 필수!

인생에서 가장 중요한 문제가 무엇일까?
작년 말 삼성생명 라이프케어연구소에 따르면 이 질문에 전체 조사 대상자중 55%가 ‘노후준비’라고 응답했다. 그러나 노후준비를 가늠할 수 있는 연금상품의 가입은 43%에 불과했으며, 소득수준이 낮을수록 준비가 소홀한 것으로 나타났다.

소득 없이 오래 살아야 하는 노후생활에서의 소득을 대신해 나를 부양하는 베스트 프렌드(Best Friend)는 바로 연금이다. 연금상품은 노후자금 마련에 좋은 동시에 세제혜택이 커 재테크 수단으로도 안성맞춤이다. 예기치 않은 조기퇴직과 물가상승률을 감안하여 넉넉하게 목표금액을 설정하고, 시간의 든든한 지원을 받아 복리의 마술을 보여주는 상품이니만큼 하루빨리 준비하는 센스가 필요하다.

◆높아져가는 평균수명, 여성 위주의 노후준비를 해야

2005년 기준 우리나라 평균 수명은 남자 75세, 여자 82세다. 2030년의 기대여명은 지금보다 5세가 많은 남자 79.79세 여자 86.27세다.

이는 은퇴 후 소득 없이 살아야 할 시간이 더 길어지고 있다는 것을 의미한다. 따라서 연금은 선택이 아닌 필수상품으로 준비해야 한다는 교훈을 주는 숫자다. 특히 여성이 남성보다 6년 이상 장수하고, 보통 남편이 3~4세 연상임을 감안할 때 여성은 남편이 먼저 떠난 뒤 10년 이상을 혼자서 살아야 한다. 그러므로 여성 위주의 노후준비가 필요하다.

나이 들어 돈이 없다면 자식도 친구도 나를 대접해 주지 않는다는 냉혹한 현실을 받아들여야 한다. 그래서 미리미리 노후자금을 준비해 나가야 한다. 건강관리와 위험에 대한 안정장치를 마련하고 인간적 유대관계와 보람을 느낄 수 있는 사회봉사와 취미생활 등 비재무적인 준비도 게을리 해서는 안 된다.

◆노후의 동반자, 연금신탁연금보험연금펀드의 특징

연금은 ?최소한의 기초적인 생활을 국가가 보장해 주는 국민연금 ?기본적인 생활을 할 수 있도록 기업이 퇴직금을 연금형태로 주는 퇴직연금 ?여유 있는 생활을 위해 각자가 준비해야 하는 개인연금 등 크게 3가지가 있다. 이번 호에서는 각자가 선택할 수 있는 개인연금상품의 종류와 가입포인트를 알아보기로 한다.

개인연금은 연금신탁연금보험연금펀드로 나뉜다. 3가지 모두 분기별로 300만원 이내로 자유롭게 입금하고, 적립기간이 지나면 55세 이후부터 5년 이상 연금형태로 수익금을 받아가는 상품이다.

이들은 소득공제가 가능한 세제적격 상품이다. 근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있다. 연간 납입보험료의 300만원 한도 내에서 소득공제를 해 주지만, 연금수령 시 연금소득세(주민세포함 5.5%)를 내야 한다.

연금신탁에는 주식편입이 없는 채권형과 주식 및 관련 파생상품에 10% 이내로 투자하는 안정형이 있다. 연금저축보험은 안정성향의 투자자에게 맞는 상품이다. 공시이율을 적용하여 실세금리 변동에 대응하도록 설계되어 있다.

연금신탁과 연금보험이 원금이 보전되고 예금자보호가 되는 반면, 연금펀드는 펀드처럼 투자형 상품이다. 상품종류에 따라 다르지만 혼합형이나 주식형의 경우 국내외 주식형펀드에 투자하는 형태로, 주식시장 등락에 따라 높은 수익과 손실이 있을 수 있다. 이는 더 높은 수익을 추구하는 투자자들에게 적합하며 투자수익률에 따라 연금액도 달라진다.

◆소득공제, 얼마나 받을 수 있나?

연금상품의 소득공제 효과는 장마펀드(불입금액의 40%범위 내 300만원 한도)에 비해 훨씬 크다. 납입금액의 100%(한도 300만원)에 대해 소득공제혜택을 주기 때문이다.
연봉 4000만원의 근로자가 년 300만원을 연금상품에 입금한다고 했을 때, 연말정산 후 되돌려 받는 세금은 52만8000원에 달한다. 연말정산 세제혜택만 감안할 때 최고의 절세상품이 된다.

◆노후의 의료비도 감안한 노후설계를 하자!

단순히 오래 사는 것보다는 얼마나 건강하게 사느냐가 중요하다. 그래서 노후에 기하급수적으로 늘어날 수 있는 의료비 지출도 미리 대비해야 한다.

보통 병원의 의료비 내역을 보면 국민건강보험에서 56.4% 정도를 부담하고 나머지는 본인이 부담한다. 실손형 의료비 보장보험은 이런 본인 부담 의료비를 보장해주는 보험이다. 이 보험은 질병과 재해상해로 인한 진료비, 수술비, 입원비 등 실제 치료비를 커버해준다. 보험을 가입할 때 실손형 의료보험의 보상항목을 잘 따져 보상항목별로 가입하되, 중복으로 가입하지 않는 것이 좋다.

인생2막의 생활비는 연금으로 준비하고 노령화에 따른 의료비치료는 실손형 의료비보장보험으로 준비하는 것이 편안한 노후를 준비하는 방법이다.

▶딸기아빠 김종석은?
현재 우리투자증권 마포지점 팀장으로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’ 저자이기도 하다.
온라인에서 ‘딸기아빠의 재무설계펀드 이야기’라는 카페를 운영해 재테크 분야의 고수로 이름을 떨치고 있다. 주식, 채권, 부동산, 세금 등 다방면에 전문가적 식견을 자랑한다. 신문, 잡지 등에 고정 칼럼을 기고하고 방송에도 자주 출연한다. 저서로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’(굿인포메이션, 2007), ‘재테크에 다시 미쳐라!’(인더북스, 2009), ‘2008 재테크 투자전략’(위즈덤하우스, 2008), ‘2007 부자들의 투자전략’(황금나침반, 2007) 등의 저서가 있다.