신용등급의 오해와 진실
'소득이 많으면 신용등급도 높다.'
'추적이 안 되는 현금만 사용하면 신용등급이 그대로 유지된다.'
'신용등급 하락을 막기 위해서는 여러 곳에서 조금씩 대출받는 것이 좋다.'
이상 3가지는 모두 '신용등급에 대한 오해'다. 신용 정보에 대한 지식 부족으로 본의 아니게 피해를 보는 경우가 종종 있다. 가장 해묵은 오해 중 하나는 '신용등급을 조회하면 신용등급이 하락한다'는 것이다. 그러나 단순 조회 목적의 열람은 신용 등급에 영향을 미치지 않는다. 오히려 신용평가 전문가들은 일정 기간마다 신용 등급을 열람하고 관리하라고 권한다. 본인도 모르게 명의 도용 피해를 보았거나, 혹시나 정보가 잘못 등록돼 생기는 피해를 막기 위해서다. 은행연합회와 개인신용정보회사(CB)들은 신용정보를 연간 1회 무료 조회할 수 있는 서비스를 운영하고 있다.
문제가 되는 것은 대출 목적으로 신용등급을 조회하는 경우다. 상담 목적의 조회가 아닌, 실제 대출을 전제로 한 조회는 신용등급에 영향을 미칠 수 있기 때문에 주의해야 한다. 특히 시중은행·저축은행·대부업체 등 여러 금융회사에서 단기간에 자주 대출 문의를 하면 신용등급이 하락할 수 있다. 그 사람의 재무상황에 특이한 변화가 생겼다는 일종의 '위험 신호'로 받아들여지기 때문이다.
소득이 많고, 전문직에 종사할수록 신용등급이 좋다는 것도 오해다. 소득 수준보다는 신용거래 기간과 소비 패턴이 중요하다. 소득이 높아도 신용거래를 전혀 하지 않거나 연체를 자주 하면 신용등급이 떨어진다. 소득이 적어도 대출 이자나 카드 사용액을 꼬박꼬박 잘 갚으면 긍정적 요소로 평가돼 신용등급이 올라간다. 특히 현금만 사용할 경우, 평가회사에서 그 사람에 대해 알 수 있는 정보 자체가 없기 때문에 신용을 판단하기 힘들어 '등급산출 불가'로 처리한다.
대출은 가능한 한 주거래 금융회사에서 단건으로 받는 것이 좋다. 대출 건수가 많을수록 이자를 연체할 가능성이 커지고, 연체는 신용등급 하락으로 직결되기 때문이다. 연체 대금을 갚았다고 즉각 신용등급이 원상복구 되는 것도 아니다. 연체 정보는 최장 5년간 기록으로 남아 그 사람의 신용등급에 꾸준히 영향을 미친다. 연체가 여러 건일 경우, 금액이 큰 것보다는 오래된 순서로 갚아 나가는 것이 좋다.
세금 체납도 신용등급 하락으로 이어질 수 있다. 국세, 지방세, 관세 등을 내지 않을 경우 ▲체납 발생일로부터 1년이 경과하고 체납액이 500만원 이상인 경우, 또는 ▲1년에 3회 이상 체납하고 체납액이 500만원 이상인 경우 세금 체납자로 등록된다. 이 경우, 신용평가사와 금융회사가 체납 정보를 공유한다. 소액 통신비 연체도 3개월 이상이면 정보가 공유돼 신용등급에 영향을 미친다.