자산관리는 안정성이 우선 의료비 등 긴급자금도 고려
우리 사회의 고령화는 세계에서 선례를 찾기 어려울 정도로 빠르게 진행되고 있다. 고령 사회에 대비하는 준비기간이 부족한 바람에 고령자의 자산관리에 대한 관심도 그만큼 빠르게 높아지고 있다.
은퇴 이후에 조달할 수 있는 자금으로는 저축 및 이자소득, 연금 및 퇴직금, 각종 부동산 임대수입, 자녀들의 보조, 사회보조 등이 있다. 그러나 과거처럼 높은 이자를 기대할 수는 없다. 기대 수익률을 낮추고, 안전한 저축상품을 최우선으로 하며, 이자 지급식 및 매월 연금상품(월분배금) 등에 관심을 두어야 한다.
노년기의 자산관리 포인트는 크게 5가지다.
첫째, 자산 관리에서 안정성과 유동성을 최우선으로 고려해야 한다. 만약 수익성에 치중하다가 투자금액의 손실을 크게 입었을 경우 돌이킬 수 없는 실수를 저지르는 것이다. 금전적인 손실은 물론 노년기에 가장 중요한 건강까지 잃을 수 있기 때문이다. 돈 잃은 것도 억울하지만, 건강까지 잃는다면 만회가 안된다. 노년기엔 돈도, 건강도 회복할 시간적 여유가 없다.
둘째, 꾸준히 안정된 생활을 해나가려면 만기지급식 상품보다는 이자지급식 상품이나 원리금을 매월 받을 수 있는 연금상품(연금보험), 분배금상품을 활용하는 것이 낫다. 금융권 후순위채(이표채) 또는 연금형, 역모기지형 상품도 추천할 만하다. 확정금리를 적용받는 기간이 긴 만큼 안정된 생활 또한 오래 간다. 우리보다 고령화가 먼저 시작된 일본의 경우 지난해 가장 많이 판매된 투자상품이 바로 월분배금 상품이었다는 사실은 눈여겨볼 만한 대목이다.
셋째, 절세상품은 기본이다. 앞으로는 비과세 및 절세상품이 폐지되거나, 가입 요건이 강화된다. 1인당 3000만원 범위 내에서 생계형 저축에 가입하는 것은 기본. 세금우대 한도도 가족 명의로 분산해서 최대한 활용하자. 장기 투자형 및 연금보험 가입도 좋은 재테크 방법이다. 이는 금융종합과세 및 상속과 증여의 사전 준비라고 할 수 있다.
넷째, 총 금융자산의 30% 정도는 6개월~1년 내의 단기성 상품에 가입하고, 3~6개월 이상의 생활비에 해당하는 여유자금은 즉시 인출할 수 있는 머니마켓펀드(MMF) 등에 예치할 것을 권한다. 혹시 발생할지도 모르는 의료비 등에 대비하기 위해서다. 자산이 장기 상품에 묶여있는 경우, 긴급히 필요한 자금에 쫓기어 마음이 여유롭지 못하고 불안감에 쌓일 수 있다.
다섯째, 무엇보다도 건강에 투자해야 한다. 재정적으로 여유가 있더라도 건강하지 못해 인생을 즐길 수가 없다면 그보다 더 큰 안타까움은 없을 것이다.