[이경은 재테크팀장의 알뜰 리포트] 장기 금융상품, 곳곳에 함정 숨어있다

서울에 사는 회사원 황모(39)씨는 얼마 전 은평뉴타운 청약을 위해 주택청약예금 통장을 꺼내 살펴보다가 한숨이 나왔다. 청약예금 이자율이 고작 연 2.8% 정도에 불과했던 것이다. 황씨는 "은행 창구 직원이 정기예금 금리만큼은 준다고 했는데 알고 보니 연 3%도 안된다"며 "똑같은 청약상품에 금리를 1%포인트 가까이 더 높게 주는 곳도 있는데 주거래 은행에 뒤통수 맞은 기분"이라고 씁쓸해 했다.

문제는 황씨가 다른 은행 상품으로 갈아타고 싶어도 맘대로 할 수 없다는 점이다. 청약예금은 기존에 가입했던 은행에서 다른 은행으로 갈아타면, 2년 이상 유지해야만 주어지는 청약 1순위 자격을 잃어 버리게 되기 때문이다.

황씨처럼 창구 직원의 말만 믿고 3년 이상짜리 장기 금융상품 계약을 맺었다가 중도에 옴짝달싹 못하고 손해를 보는 소비자들이 늘고 있다. 금융회사들은 마치 굉장한 혜택이라도 주는 것처럼 달콤하게 포장해 팔지만, 막상 장기 계약을 하고 나면 고객들의 혜택을 슬그머니 줄여 잇속을 챙긴다. 장기 계약자들이 만기까지 묶여 있을 수밖에 없다는 약점을 이용하는 것이다.

①소비자 발목 잡는 고무줄 약관

대개 금융회사들은 '회원에게 제공되는 서비스는 회사의 영업정책이나 제휴업체의 사정에 따라 변경 또는 중단될 수 있다'는 약관을 사용한다. 경제 상황이 나빠져서 수익 구조가 예상치를 밑돌게 되면 상품 내용을 조정하겠다는 것이다.

이런 약관이 장기 계약을 맺은 소비자에게 골탕을 먹이는 '무기'로 활용되고 있다. 서울에 사는 주부 김모(35)씨는 지난해 가을 우연히 가전제품 판매장에 들렀다가 판매 직원 권유로 K사의 선(先)할인 카드를 만들었다. 선할인 카드란, 제품을 구입할 때 먼저 카드 포인트로 할인 혜택을 받고 나중에 카드 사용실적에 따라 갚아 나가는 장기상품이다.

고가(高價)의 물건을 살 때 초기 부담을 덜 수 있고, 3년 이상 장기간에 걸쳐 포인트로 나눠 갚을 수 있다는 점 때문에 많은 소비자들이 이용하고 있다. 김씨는 100만원이 넘는 고가 상품을 살 생각이 없었지만, 선할인 카드의 50만원 할인 혜택에 끌려 150만원이 넘는 김치냉장고를 사들였다.

K사가 약속한 포인트 적립률대로라면, 매달 30만원씩 3년 정도만 사용하면 할인 금액을 갚을 수 있다는 계산에서였다. 그런데 지난달 김씨는 자신의 카드 적립률이 5.8%에서 3.2%로 크게 줄어든 사실을 알게 됐다.

당초 예상과는 달리, 월 30만원 정도만 써서는 선할인 빚을 갚을 수 없게 된 것이다. 김씨는 카드사 측에 강하게 항의했다. 하지만 "약관상 포인트 적립률은 언제든 바뀔 수 있다"고 답변이 돌아왔다.

②'변심'하면 무거운 벌금

해약을 하면 엄청난 페널티(벌금)를 물어야 하는 장기 계약자는 금융회사의 배를 불려주는 '봉'이 되기 쉽다. 7년 이상 가입하면 연말 소득공제 혜택과 비과세 혜택을 동시에 챙길 수 있는 장기주택마련저축(이하 장마)이 대표적이다. 많은 소비자들은 장마는 봉급생활자가 되면 무조건 가입해야 하는 필수 상품이라고 여긴다.

그래서 아무 은행이나 증권사 창구에 가서 직원이 권해주는 대로 가입하는 경우가 많다. 하지만 장마는 금융회사별로, 상품별로 금리나 상품 구조 등에 차이가 크다. 가입 당시 금융회사에서 제시한 금리가 4년간 고정금리처럼 유지되는 상품이 있는가 하면, 1년마다 금리가 수시로 바뀌는 상품도 있다.

따라서 소비자 입장에선 처음 가입할 때 꼼꼼히 따져보고 가입하지 않았다간, 가입 기간 중 터무니없이 낮은 금리를 적용받더라도 어떻게 해볼 방도가 없다. 장마는 가입 후 5년 안에 해지하게 되면 ▲적용 금리는 연 1~2% 수준으로 주저앉고 ▲저축액의 4%(연 30만원 한도)에 달하는 벌금을 물어야 한다. 그 기간에 다른 상품에 가입해 훨씬 더 큰 수익을 올릴 수 있는 기회를 놓치는 건 물론이다.

③무계획·무절제의 덫

"고령화 시대에 노후 준비를 하려면 연금 보험이 필수죠." 금융회사들이 연금 상품을 팔면서 꼭 던지는 얘기다. 평균 수명이 길어지고 조기 퇴직이 늘어나고 있다는 '공포 마케팅'까지 가세하면 소비자들의 판단력은 흐려지고 만다. 그래서 개인별 상황을 정확하게 따져보지도 않고 무조건 큰 금액을 넣어서 노후에 대비하겠다는 꿈을 꾼다.

회사원 신모(33)씨가 그런 경우다. 대기업 신입사원으로 취직한 신씨에게 보험설계사인 학교 선배는 월 100만원짜리 연금보험을 권했다. 그러나 결혼 후 아이가 생기고 교육비가 들어갈 때가 되자 매달 100만원씩 나가는 보험료가 여간 부담이 되는 게 아니다.

당장 깨고 싶지만 그동안 넣은 돈이 아깝고 해약 손해도 너무 커서 마이너스통장으로 간신히 메우고 있는 형편이다. 백미현 기업은행 PB팀장은 "3~5년 이상 장기로 계약을 맺는다면 반드시 상품 내용을 잘 살펴보고 심사숙고해서 결정해야 한다"고 말했다.

◆장기 계약의 함정에 빠지지 않으려면

만기가 긴 금융상품에 가입했다가 중도 해지로 인한 피해를 막으려면 어떻게 해야 할까? 조재영 우리투자증권 부장은 "장마의 경우엔 계좌를 여러개 만든 뒤 돈을 쪼개서 불입하는 것이 방법"이라고 말했다. 가령 만기가 최대 50년까지 긴 장마 상품의 경우, 은행 여러 곳에 계좌를 만들고, 3만, 5만, 10만원 등으로 조금씩 나눠서 돈을 넣는 것이다.

만약 만기 전에 급히 목돈이 필요해서 통장을 불가피하게 깨야 한다고 해도 여러 개 통장 중에 1개만 골라서 해약하면 되니까 손해를 그나마 줄일 수 있다. 연금보험 역시 처음부터 무리한 금액으로 시작하는 것보다, 사회 초년생의 경우 월 소득의 20% 수준에서 시작하는 것이 바람직하다고 전문가들은 말한다.