[토털 재테크] 예금·펀드·보험 온라인 대(對) 오프라인

주부 김모(37)씨는 지난주 통합보험에 가입하려고 생명보험사 홈페이지에 접속했다가 인터넷 가입을 포기했다. 'CI, 고도장해, 장해 지급률…' 보험업계에서만 쓰이는 전문 용어 때문에 마치 암호를 읽는 것 같았고, 수십 가지 특약이 자신에게 필요한지 필요 없는지 판단하기 어려웠다. 결국 김씨는 친구에게 "실력 좋은 보험 설계사를 한 명 소개해 달라"고 부탁했다.

보험 가입 경로는 크게 3가지다. 설계사를 통한 가입, 홈쇼핑 또는 전화상담, 그리고 인터넷 가입이다. 보험 종류에 따라 선택이 나뉜다. 보장 내용이 단순한 자동차보험·여행자보험·암보험 등은 인터넷 또는 전화 가입에 따른 장점이 있지만, 사망보험이나 연금보험, 보장성 보험 등은 설계사를 통한 전통적인 방식으로 가입하는 게 더 나을 수 있다.

자동차보험은 전화로 상담하고 즉석에서 계약을 체결하는 '다이렉트' 보험이 인기다. 일단 일반 자동차보험보다 보험료가 15%가량 싸다. 손해보험사에 전화를 걸어 3~5분가량 상담하면 즉시 가입되며, 신용카드로 보험료를 결제하면 일주일쯤 뒤에 보험의 상세한 내용을 우편으로 보내준다. 교보악사(AXA)손해보험 우철희 부장은 "자동차보험은 보장 내용이 거의 동일하고 매년 갱신해야 하므로 가입이 간단한 다이렉트 상품을 고려해 볼 만하다"고 말했다. 단 같은 차종과 연식이라도 회사별로 최대 15만원가량 보험료가 차이 나므로, 여러 회사에 문의해 보는 것이 좋다. 인터넷을 통한 가입도 가능하지만 조건을 일일이 입력해야 하므로, 전화 가입이 더 편하다.

여행·골프·재해보험 등도 전화 또는 인터넷 가입의 장점이 있다. 이들 보험은 회사별·상품별로 보장 내용에 큰 차이가 없는 데다, 소비자 입장에서도 굳이 보험 가입에 많은 노력을 기울일 필요가 없다. 인터넷 홈페이지에서 2~3개 정도 상품을 비교해 보고 전화로 가입하면 충분하다.

반면 보장 내용이 복잡하고 개인별 맞춤형 설계가 필요한 종신보험·연금보험 등은 설계사를 통한 가입이 더 낫다. 수십 개의 특약과 보장 내용을 전부 이해하기 쉽지 않은데다, 내용을 제대로 모른 채 가입하면 향후 소비자가 책임을 져야 하기 때문이다. 민원 등을 우려해 복잡한 상품은 아예 온라인에 출시하지 않는 회사도 많다. 삼성생명 이광호 차장은 "보험은 개인의 소득, 가족, 건강 등 상황과 생애주기에 따른 맞춤형 설계가 중요하다"며 "설계사에게 충분한 설명을 듣고 가입해야 보험의 혜택을 온전히 누릴 수 있다"고 말했다. 다만 설계사에 따라 과도한 보험가입을 권유받거나, 한번 상담하면 거절하기 쉽지 않은 게 오프라인 보험의 단점이다. 회사마다 실력이 뛰어나고 고객 민원을 덜 받은 '우수인증설계사'가 있으므로 추천받는 것이 좋다. 또 장기·고액 가입 보험일수록 여러 회사에 문의하는 것이 좋다.

보험 설계가 비교적 단순한 재해·상해보험이나 암보험은 홈쇼핑과 전화상담을 통해서도 가입이 가능하다. 직접 설계사와 대면하는 부담 없이 TV화면을 통해 20~30분간 보험 내용을 설명받을 수 있는 장점이 있다. 단 충동적으로 가입할 소지도 있는 만큼 주의해야 한다. 금호생명 장기명 차장은 "요즘 고객들은 홈쇼핑을 통해 기본적인 정보를 습득한 뒤, 인터넷을 통해 상품을 재차 비교하고, 전화상담을 통해 보장 내용을 또다시 확인하는 경우가 많다"며 "딱딱한 보험에 대해 유익한 정보를 얻고 회사별로 상품을 비교해 본다는 느낌으로 접근하면 좋다"고 말했다.