[고수 한마디] 즉시연금, 곧바로 연금받고 비과세까지 '일석이조'

정년 퇴임을 앞두고 있는 대기업 임원 K씨는 회사 일과 자식 교육에 신경을 써오다 보니 은퇴 이후의 노후생활에 대해서는 제대로 준비하지 못했다. 목돈으로 퇴직금을 받을 수 있겠지만 사실 걱정스럽다. 앞서 퇴직한 동료들 중에 사업에 투자했다 퇴직금을 모두 날리거나 혹은 기획 부동산 업자의 말에 속아 팔지도 못하는 땅을 산 경우 등 좋지 않은 일들을 많이 들어왔기 때문이다.

K씨처럼 일찍 연금에 가입하지는 못했지만 퇴직금이나 부동산 매각자금 등으로 목돈이 생겨 정기적인 소득을 원하는 사람들에게 알맞은 상품이 바로 즉시연금보험이다. 생명보험사들이 판매하고 있는데, 45~85세 가입자가 목돈을 맡긴 뒤 한 달이 지나면 매달 안정적으로 연금을 받을 수 있게 설계돼 있다.

이 상품은 연금 지급 방식에 따라 ▲평생토록 연금을 받을 수 있는 순수종신연금형과 ▲만기 때 만기보험금이 지급되는 상속연금형 등으로 나뉜다. 가령 55세 남성이 10년 만기 상속연금형에 2억원을 가입했다고 가정해 보자(공시이율 연 4.5% 가정). 그렇다면 이 남성은 가입 후 다음 달부터 매달 56만원씩 연금을 받다가 10년이 지나면 만기보험금으로 원금 2억원을 받을 수 있다.

참고로 순수종신연금형은 10·20·30년 등의 보증기간이 있다. 만약 연금보험에 가입했다가 예상보다 일찍 사망하게 되는 경우에 대비하기 위해서다. 이 기간에 사망하게 되면 보증기간 만료 때까지의 미지급 연금은 유족들이 받게 된다. 연금을 받기 시작하는 시점도 고객이 선택 가능하다. 가입 한달 후부터 연금을 받는 즉시형과 가입 이후 1~5년 거치 뒤 연금을 받을 수 있는 거치형 중에서 필요에 따라 선택하면 된다. 즉시연금보험은 금리가 하락하더라도 최저금리(10년 이내 연 2%, 10년 초과 연 1.5%)를 보장해준다. 또 10년 이상 가입시 보험차익 비과세 혜택도 챙길 수 있다. 연금 본연의 기능에 가장 충실한 형태는 역시 순수종신연금형이다. K씨의 바람대로 사망시까지 아무 걱정 없이 매달 생활비를 충당할 수 있기 때문이다. 물론 건강관리를 잘해서 평균수명보다 오래 살게 되면 더 많은 보험금을 받을 수 있다. 여기에 오랜 기간 연금을 받아야 하므로 재무구조가 건실한 금융회사를 선택하는 것도 염두에 둬야 한다.

조응래 삼성생명 강남FP센터장