영화 '트랜스포머'에 나오는 변신 로봇처럼, 180도 탈바꿈하는 신개념 보험 상품들이 속속 나오고 있다. 이들 '변신 보험' 상품은 가입자의 상황이 바뀌면 '종신보험→연금보험' 등의 방식으로 보장 내용이 달라질 수 있다는 게 특징이다. 새로 보험에 가입하는 것보다는 계약 전환을 하게 되면 설계사 수당 등 비용을 아낄 수 있다는 게 소비자 입장에서 유리한 점이다.
대한생명이 10일 업계 최초로 선보인 '명품변액유니버셜종신보험'은 부모가 종신보험으로 가입했다가 7년이 지나면 자녀 명의의 저축보험으로 바꿀 수 있다. 서진구 대한생명 대리는 "자녀가 어릴 때는 종신보험으로 사망 위험에 대비하는 것이 중요하지만, 자녀가 독립한 다음에는 종신보험의 필요성이 예전만큼 크지 않을 수 있다"며 "이런 경우엔 기존 종신보험을 저축보험으로 바꿀 수 있는 변신 기능을 활용하면 유용하다"고 말했다.
단 자녀 보험으로 전환하려면 보험 가입 후 7년이 지나야 하며, 자녀 나이는 만 15세 이상이어야 한다.
지난달에 새로 나온 교보생명의 '교보변액유니버셜보험'은 실적배당형 상품인 변액보험으로 가입하는 형태이지만, 가입자가 원하면 시중금리에 연동해 안정적으로 운용되는 일반 종신보험으로 바꿀 수 있다. 단 보험 전환은 가입 후 7년이 지나야만 가능하며, 한 번 형태를 바꾸면 다시 옛 보험으로 되돌아갈 수 없다. 신한생명의 '아이사랑보험 명작'은 가입자가 서른 살이 되면 어린이보험에서 어른보험으로 자동 변신한다. 30세 이전에는 유괴나 납치사고 등 어린이에게 발생할 수 있는 위험을 집중적으로 보장받다가 30세 이후에는 암·상해·건강 등 성인에게 많이 발생하는 위험에 대해 집중 보장받을 수 있다. 대다수 보험 상품들은 처음 가입할 때의 수익률 적용 기준이 고정되는 게 보통이다. 알리안츠생명의 '파워덱스러브연금보험'은 1년에 한 번씩 시장 상황에 따라 가입자가 주가지수와 시중금리 중에서 자유롭게 바꿔 탈 수 있다.
하지만 이같은'변신 보험'이 모든 보험 가입자에게 다 유리한 것은 아니다. 새 보험으로 전환될 때 가입자가 그동안 냈던 보험료가 전액 그대로 옮겨지는 건 아니기 때문이다. 보험사가 실제로 보험을 해지하는 건 아니지만, 보험 해지 시점의 해약 환급금이 새 보험으로 갈아입는 형태를 취하기 때문에 보험 가입 기간이 짧을 경우 가입자 본인이 낸 보험료보다 전환되는 금액이 적어 손해일 수도 있다. 따라서 보험 가입기간이 7년 이상으로 긴 보험을 바꿔 타야 소비자에게 상대적으로 유리하다.