Q 금융상품에 가입하면 이자소득세로 15.4%를 내야 하잖아요. 세금을 안 내거나 덜 내는 금융상품도 있나요?
A 금융상품에 가입할 때 수익률과 함께 챙겨야 할 것이 세금이죠. 절세형 금융상품은 크게 ①비과세(세금 0%), ②세금우대(9.5%), ③저율과세(1.4%) 상품 등 세 가지로 나뉩니다. 우선 비과세 상품으론 장기 주식형 펀드와 장기 회사채형 펀드, 그리고 장기주택마련상품 등이 있습니다. 장기 주식형 펀드는 국내 거주자가 대상인데 3년 이상 가입하면 1인당 연 1200만원까지 비과세 혜택을 줍니다. 장기 회사채형 펀드는 자산의 60% 이상을 회사채와 기업어음(CP)에 투자하는 펀드로 1인당 5000만원까지 배당소득에 대해 세금을 물리지 않습니다. 단, 이 두 상품은 모두 올해까지가 가입 시한이므로 서두르는 게 좋겠죠. 노후를 위한 변액연금이나 즉시연금 등 장기 저축성보험도 10년 이상 유지한다면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 장기 저축성 보험의 비과세 혜택은 금액에 제한이 없다는 게 특징이죠. 종신지급형 연금의 경우 만기 개념이 없기 때문에 일단 가입을 하면 소득세법이 바뀐다 하더라도 평생 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
60세 이상이라면, 1인당 3000만원까지는 생계형 저축으로 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 생계형저축은 별도의 금융상품이 판매되고 있는 것은 아니고, 예금 등에 가입하실 때에 생계형저축으로 가입한다고 신청하면 비과세를 적용받을 수 있습니다. 1년 등으로 정해져 있는 만기를 지키지 않고 중도해지를 한다고 해도 비과세 혜택은 유지됩니다. 세금우대 금융상품은 만 20세 이상 성인이 1000만원 한도로 1년 이상 가입하는 경우에만 가능합니다. 세금우대 혜택을 받게 되면 15.4%의 이자소득세 원천징수율을 9.5%로 낮게 적용받습니다. 저세율을 적용받을 수 있는 금융회사는 새마을금고나 신용협동조합 등 이른바 상호금융기관에 한정됩니다. 15.4%인 이자소득세가 면제되는 대신 농어촌특별세 1.4%만 원천징수되죠. 1인당 한도는 3000만원입니다. 참고로 절세형 상품은 중간에 해지하게 되면 혜택이 사라지는 경우가 많기 때문에 자금 계획을 여유 있게 세워 가입하는 게 좋습니다.