요즘 대학생들은 취업경쟁에서 살아남기 위해 입학과 동시에 바로 취직준비를 시작한다. 상황은 학교를 졸업하고 어렵사리 들어간 직장에서도 비슷하다.
우선 회사원 김모씨가 월급을 타서 내 집을 마련하는 데까지 들어가는 시간을 알아보자. 도시근로자가구의 월평균 처분 가능소득 302만원(2009년 2분기 기준)을 오로지 주택구매를 위한 준비로 모두 저축(세후 이자율 4%가정) 한다고 가정하면, 서울지역 85㎡짜리 아파트(서울 평균 시세 5억5000만원)를 사들이는 데 약 12년이라는 시간이 필요하다. 현실적으로는 처분 가능소득에서 소비지출을 차감한 금액이 실제 저축 가능한 금액임을 감안한다면 20~30대가 사회생활을 시작한 후 내 집을 마련하는 데까지 걸리는 시간은 이보다 훨씬 더 길어질 것이다.
미리부터 준비하고 투자에 관심을 기울일 수밖에 없는 이유가 여기에 있다. 임차보증금이나 대출과 같은 방법을 통하여 필요한 금액 일부(1억5000만원 가정)를 해결해도 나머지 4억원의 종잣돈이 필요하다. 10년 동안 매수하고자 하는 아파트의 가격이 상승할 경우를 대비한다면 예상금액보다 좀 더 많이 필요할 수도 있다.
따라서 주택마련 금융상품과 함께 세금 혜택을 주는 투자상품에 관심을 기울일 만하다. 우선 이자와 배당소득에 대한 세금을 줄이고 직장인이라면 소득공제 혜택이 있는 상품들이 눈에 띈다. 장기주택마련저축·장기적립식주식형펀드·저축성보험 등이 있다. 하지만 최근 정부의 세제 개편안 발표로 이들 상품도 영향을 받을 수 있기 때문에 잘 살펴봐야 한다. 9월 국회에서 안건이 어떻게 통과될지에 대해 관심을 잃지 말아야 한다. 이들 상품은 중도 해지할 경우 수수료 부과 등 불리한 조건이 붙는다는 점도 고려해야 한다. 주택청약종합저축이나 신협·금고의 출자금 또한 비과세나 소득공제 혜택을 받으면서 비교적 시중금리보다는 높은 확정금리를 받을 수 있는 상품이다.
하지만 이들 금융상품에만 투자해서는 수익률이 높지 않기 때문에 목돈을 만들기가 쉽지 않다. 3~4년 동안 어느 정도 돈이 모였다면 일부를 떼서 거치식 펀드·ELS(주가연계증권)·CB(전환사채)·BW(신주인수권부사채) 같은 신종채권에 투자하면서 수익률을 올릴 수 있도록 관리하는 게 중요하다.
그러나 이들 상품은 높은 수익률을 얻을 수 있지만, 그만큼 투자 위험이 뒤따르기 때문에 자세히 알아보지 않은 채 섣불리 덤벼드는 것은 무리다. 꼭 전문가들의 상담과 면밀한 위험 예측 과정을 거친 뒤 투자해야 한다. 높은 수익률을 얻는 것만큼이나 손실을 최소화하는 것도 내 집 마련 목돈 모으기의 중요한 부분이기 때문이다. 내 집 마련 목표는 일확천금으로 이뤄지는 게 아니라 꾸준하면서도 안정적으로 실행될 수 있도록 해야 한다.