[MARKET & MONEY] 고금리 선전하더니… 알고보니 조건부 예·적금 들땐 은행 창구에서 꼭 확인을

최근 시중금리 상승에 따라 높은 이자를 주는 예금·적금이 속속 등장하고 있다. 하지만 은행이 밝힌 최고 금리를 받기 위해서는 여러 '관문'을 통과해야 하는 상품이 적지 않기 때문에 주의해야 한다.

SC제일은행이 지난 14일 출시한 통장·신용카드 결합상품 두드림 패키지는 최고 연 6.1%의 금리를 주지만 조건이 까다롭다. 기존에 출시된 수시입출금식 '두드림 통장'을 기반으로 한 이 상품의 기본 이율은 연 3.6%다. 여기에 신용카드 사용액 구간에 따라 단계별로 0.2%부터 2.4%까지 금리를 가산하는데, 2.4%를 받으려면 한 달에 카드로 200만원 이상을 써야 한다.

또 기본 이율 3.6%를 받기 위해서도 '31일 이상 예치해야 한다'는 조건이 붙는다. 예치 30일 이하 금액은 연 0.01%가 적용된다. 문제는 출금시 은행이 먼저 맡긴 돈을 먼저 빠져나가게 하는 '선입선출(先入先出)' 방식으로 돈을 빼낸다는 점. 공과금 이체 등으로 입출금이 잦고 잔고가 적은 사람은 기본금리(3.6%)도 적용받기 어려운 것이다.

한국씨티은행이 판매중인 자유 입출금식 예금 참 똑똑한 Ａ+통장 역시 선입선출 방식이 적용된다. 31일 이후는 최고 연 4.2%의 금리를 주지만, 처음 30일간은 연 0.1%를 적용한다.

이에 대해 SC제일은행 관계자는 "두드림 통장은 전국 타행 ATM(현금입출금기) 수수료 면제 등 은행 부담을 전제한 혜택이 있으므로 다른 통장과 단순비교하는 것은 무리"라고 말했다.

시중은행 정기예금 고시금리도 각종 우대조건이 포함된 경우가 많다. 우리은행 키위정기예금은 1년 만기에 연 4.5%의 높은 금리를 주지만, 기본금리는 3.8%이다. 급여이체, 신용카드 사용여부, 예치금액(5000만원 이상) 등 각 우대 항목을 충족할 때마다 0.1~0.3%포인트씩 금리가 추가된다.

최근 시중은행 정기적금의 고시금리가 연 4.0%에 육박하고 있다. 하지만 정기적금은 통상 고시금리의 절반 조금 넘는 이자를 받는다. 정기적금의 특성상 매달 나눠 내는 만큼, 각 입금액별로 예치 기간이 다르게 계산되기 때문이다.

1년 만기 정기적금을 예로 들면 첫 달 예치액은 12개월치 이자를 주고, 마지막 달은 1개월치 이자만 주는 식이다.

연 3.0%의 정기적금 상품에 매달 50만원씩 12개월 납입할 경우 1년 뒤 이자 수령액은 9만7500원(세금납부 이전)이다. 한번에 600만원을 넣는 정기예금의 금리로 환산해 보면 연 1.63% 수준이다. 세금우대를 제외한 금융상품은 이자소득세(15.4%)를 내야 한다는 점도 감안해야 한다.

이렇듯 최고금리의 '함정'이 있으므로 큰 금액을 맡길 경우에는 은행 창구를 방문해 간단한 문의를 하는 게 좋다고 전문가들은 권한다.

창구 직원에게 만기 뒤에 실제로 받을 수 있는 세전ㆍ세후 이자를 알려달라고 하면 계산 전표를 끊어주거나 결과를 메모해 준다.