2008년 금융위기의 여파로 지난해 취업 시장에는 그 어느 때보다도 심한 한파가 몰아쳤다. 취업난을 극복해 낸 사회 초년생들에게 있어 사회인으로서의 첫 발을 내딛게 될 새해는 치열한 입시관문을 통과했던 경험 이상의 설렘의 시간일 것이다.
하지만 마냥 설레기에는 앞으로 해결해 가야 할 숙제가 너무도 막중하다. 무엇보다 자신만의 경제적인 능력을 갖게 되는 만큼 그에 따른 책임이 뒤따르게 된다. 주어진 능력에 맞는 책임을 진다는 것은 자신이 그리는 미래의 모습을 만들어 나가는 일이기도 하다. 성공적인 미래를 만들어 가기 위해 사회 초년생들이 알아두어야 할 일곱 가지 재테크 원칙들에 대하여 살펴보도록 하자.
구체적인 재무목표를 설정하라
목적지가 정해지지 않은 배가 항해를 시작할 수 없듯이 미래에 대한 명확한 목표가 세워지지 않은 상태에서 성공하는 인생을 기대할 수는 없다. 목표는 가능한 한 구체적이어야 한다. 구체적일수록 달성 가능성 또한 높아지기 때문이다. 다만 목표란 의미 없는 숫자로만 표현되어서는 안 된다는 것이다. 가령 ‘3년 후 3000만원 마련’이라는 동일한 목표를 세운 두 사람이 있다고 하자. 한 사람은 막연히 3000만원을 목표로 삼은 반면 다른 한 사람은 결혼자금으로 설정했다. 과연 누구의 목표가 달성 가능성이 높을 것인가. 이처럼 재무목표란 삶의 목표와 함께 연결될 때 비로소 의미 있는 지향점으로 완성되는 것이다.
돈의 주인이 되라
건강을 해치는 원인 가운데 하나가 무절제한 생활습관이듯 경제적인 문제를 발생시키는 주요 원인 가운데 하나는 돈에 대한 잘못된 습관이다. 그래서 처음으로 경제력을 갖게 되는 사회 초년생 시기에 소비와 저축에 대해 어떠한 습관을 들이는가는 평생의 재테크를 결정짓는 요인이라 할 수 있다.
먼저 미래를 준비하기 위해 필요한 저축을 실행한 후 자신의 소득 수준을 감안해 형편에 맞는 소비를 할 수 있는 습관을 들여야 한다. 사전에 예산을 수립하고 그에 따른 계획적인 소비를 하자. 소비 후에는 반드시 기록을 남겨 계획했던 예산과 비교해야 한다. 이러한 습관은 자신의 계획 안에서 돈을 다스리고 관리하는 주인으로 만들어 줄 것이다.
경제를 보는 눈을 길러라
많은 사람들에게 있어 재테크란 상품에 대한 지식을 좇는 일이다. 하지만 자산이 많은 부자일수록 상품보다는 시장의 움직임에 더 많은 관심을 기울인다. 현대의 금융시장에서는 국경과 자산간 장벽을 넘어 매순간 막대한 자본이 이동한다. 자본이 몰려드는 자산의 가격은 엄청난 거품을 일으키며 고수익의 기회를 제공하지만 반대로 한 순간에 자본이 이탈하며 막대한 손실의 위험 또한 안겨주기도 한다.
상품이라는 나무보다는 시장과 경제라는 숲을 볼 수 있는 눈을 기르기 위한 노력이 필요하다. 이러한 눈이 없다면 시장에서 수익의 기회를 얻기는커녕 있던 자산마저도 지키기 힘들게 될 것이다. 금값이 오른다고 해서 어느 금 관련 상품이 더 좋은지를 찾기보다는 금값이 오르는 원인이 무엇인지를 아는 것이 중요하다.
위험을 관리하라
재테크의 기본은 수익이 아닌 위험 관리다. 수년 동안 애써 모은 돈이라도 한 순간의 위험으로 사라져 버릴 수 있기 때문이다. 세상에 공짜 점심은 없다. 고수익을 얻기 위해서는 반드시 그만큼의 위험을 감수해야만 한다. 어쩌다 한두 번은 위험보다는 운이 작용할 수도 있겠지만 그러한 운이 매번 반복되기를 기대할 수는 없다.
고수익의 유혹에 이끌려 잘 알지도 못하는 투자에 함부로 뛰어들어 자신의 소중한 자산을 위험에 노출시키는 것은 결코 바람직하지 않다. 이제 시작인 만큼 시간이 걸리더라도 먼저 저축을 통해 착실히 모아가려는 자세가 필요하다. 투자는 어느 정도 운용할 자산이 마련되고 필요한 지식이 갖춰진 다음 시작해도 늦지 않다. 만일의 경우에 대비해 비상예비자금의 마련과 보장성 보험에 가입해 두는 일 역시 위험 관리의 기본이 된다.
신용을 관리하라
금융시장이 발전할수록 개인의 신용은 모든 거래의 바탕이 된다. 신용사회를 살아가기 위해서는 눈에 보이지 않는 신용에 보다 많은 관심을 갖고 철저히 관리해야 한다. 사전에 소득에 맞는 계획적인 소비가 최우선 되어야 하며 일단 신용에 의해 소비된 비용은 반드시 약속된 기일을 지켜 연체 없이 지불해야 한다. 이를 위해서는 자동이체 기능을 활용하고 주소지 등 연락처가 변경될 때 반드시 관련 기관에 통보할 필요가 있다.
사용하지 않는 신용카드라 하더라도 만드는 것만으로도 신용에 영향을 미치게 되는 만큼 가능하면 체크카드를 활용하는 것이 좋으며 되도록 한 개로 제한하는 것이 좋다. 특히 제2 금융권이나 대부업체 등을 통한 대출거래는 신용에 상당한 영향을 미친다는 점을 잊지 말아야 할 것이다.
자기계발에 힘써라
소득이 적을수록 필요한 재무목표 달성을 위해서는 그만큼 소비를 줄이는 희생을 감수할 수밖에 없다. 하지만 무한정 소비를 줄인다는 것은 불가능하기에 결국 원하는 목표를 축소하는 일이 비일비재하다. 현재의 희생을 줄이고 원하는 목표를 준비하기 위한 최선의 방법이란 결국 소득을 늘리는 일이다. 이에 젊은 시기일수록 최고의 재테크는 자신의 인적가치를 높이는 일이 된다. 소비에는 엄격하되 자신에게 투자하는 일에 있어서는 인색하지 말자. 젊은 시기일수록 재테크 책 한 권을 읽기보다는 그 시간에 자기계발을 위해 힘쓰는 것이 보다 큰 재테크라고 할 수 있다.
재테크의 함정에 빠지지 말라
많이 알려져 있는 재테크의 원칙 한 가지는 세테크를 적극 활용하라는 것이다. 이 때문에 비과세와 소득공제 상품들은 최고의 재테크 상품으로 추천된다. 그렇다면 비과세 연리 4%의 상품과 정상 과세되는 연리 5%의 상품 가운데 이자소득이 높은 상품은 어느 것일까. 많은 이들의 생각과는 달리 정답은 15.4%의 이자소득세가 과세되는 연리 5%의 상품이다.
소득 규모가 작아 근로소득세가 과세되지 않는 직장인들이 소득공제를 목적으로 소득공제 상품을 찾고 단기 목적자금 마련이 필요한 이들이 장기간 유동성이 제한되는 장기주택마련 상품에 가입하는 오류를 범하기도 한다. 모두 재테크의 함정이다. 반드시 가입해야만 하는 상품이란 존재하지 않는다. 맹목적인 재테크의 함정에 빠지지 않기 위해서는 재무 설계를 통해 자신의 재무상황과 재무목표에 맞는 계획을 마련하고 실천하는 일이 필요하다.