Q : 자녀 교육자금을 준비하려고 합니다. 주변에서는 어린이변액유니버설보험(이하 어린이변액보험)과 어린이펀드를 추천하네요. 하지만 둘 다 비슷한 상품인 것 같아 어떤 걸 선택해야 할지 고민입니다.
A : 어린이변액보험과 어린이펀드는 비슷한 듯 보이지만 자세히 들여다보면 차이가 나는 상품입니다. 우선 두 상품 모두 주식·채권 등에 투자하는 실적배당형 상품입니다. 긴 시간에 걸쳐 적립하는 형태로 투자하기 때문에 주식 등에 직접 투자하는 것보다는 상대적으로 안정적입니다.
그러나 두 상품에는 분명 몇 가지 차이점이 있습니다.
우선 어린이펀드는 어린이변액보험에 비해 단기 목적자금 마련에 적합합니다. 주식 투자비율이 더 높기 때문에 어린이변액보험에 비해 높은 수익률을 기대할 수 있다는 얘기죠. 다만 어린이변액보험에 비하면 운용수수료가 높은 편이어서 투자기간이 3~5년 정도일 때 적합합니다. 장기간 적립해서 운용금액이 커지게 되면 수수료도 많이 늘어나기 때문입니다.
반면 어린이변액보험은 운용 수수료가 어린이펀드보다 적어서 투자기간이 길수록 유리합니다. 또 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 채권형·혼합형 등 펀드 형태도 추가 비용 없이 바꿀 수가 있어 주가가 하락할 때 수익률 관리가 용이하다는 장점이 있습니다. 중도인출, 추가납입 등도 가능해 상황에 따라 유연하게 활용할 수 있습니다.
보험상품이기에 사망보장, 또는 학자금 지원 등이 있는 경우도 있고, 특약을 추가하면 필요한 보장도 받을 수 있습니다. 연금으로 전환해서 노후자금으로 활용할 수도 있습니다. 단 가입 초기에는 보험료에서 사업비를 제하고 투자하기 때문에 어린이펀드에 비해 수익률이 낮다는 점을 고려해야 합니다.
이 같은 특징들을 종합해볼 때, 5년 이내의 기간에 공격적인 투자를 하려면 어린이펀드를 선택하고, 10년 이상 장기적인 재무 계획을 가지고 있거나 혹은 투자·보장·연금전환 등 다양하게 활용할 수 있는 상품을 원한다면 어린이변액보험을 고르는 것이 유리합니다.