[딸기아빠 재테크 38] 자식보다 효도하는 연금상품
입력 : 2010.09.06 10:13 | 수정 : 2010.09.06 10:15
[딸기아빠의 펀펀펀 재테크 38] 노후준비, 자식보다 효도하는 연금상품은?
‘노후준비 연금상품이 너무 많아서 어떤 것을 가입해야 할지 모르겠어요!”
지난달 24일 기획재정부는 ‘2010 세제 개편안’을 발표했다.
금융상품과 관련된 세제 개편안 중 눈에 띄는 부분이 연금관련 소득공제부분이다. 올해까지 불입액의 300만원 한도로 가능하던 소득공제 혜택이 내년부터 400만원까지 늘어날 전망이다. 국회에서 이 세법 개정안이 통과될 경우 급여생활자들에게 반가운 소식이 아닐 수 없다.
전세계에 걸친 저금리 기조, 장기불황 그리고 고령화로 은퇴 후 노후가 길어지면서 노후생활에 대한 막연한 불안이 적잖은 스트레스를 주고 있다.
지금부터 소액이라도 미리미리 준비를 해가는 노력이 절실히 필요한 시점이다. 적은 금액으로 노후를 준비할 수 있는 상품은 연금보험, 연금저축보험, 연금펀드, 변액연금 등으로 복잡하고 다양하다. 각 상품의 특징과 비교를 통해 상황과 투자성향에 맞는 은퇴설계에 나서야 한다.
◆연금저축(펀드): 300만원한도 소득공제, 55세 이상부터 5년 이상의 연금형태로 수령
연금저축은 분기별 300만원 이내로 자유롭게 입금한 후 적립기간이 지나면 55세 이후부터 5년 이상 연금형태로 수익금을 받아가는 상품이다.
소득공제가 가능한 세제적격 상품으로 근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있다. 연간 납입보험료의 300만원 한도 내에서 소득공제를 해준다. 다만, 연금수령 시 연금소득세(주민세포함 5.5%)를 내야 한다. 다른 연금과 합산해 수령액이 600만원 이상인 경우 종합소득세 신고를 해야 한다.
연금저축은 공시이율을 적용해 실세금리 변동에 대응하도록 설계돼 있어서 안정성향의 투자자에게 맞는 상품이다. 연금신탁은 원금이 보전되고 예금자보호가 된다.
반면 연금펀드는 펀드처럼 투자형 상품이다. 상품종류에 따라 다르지만 혼합형이나 주식형의 경우 국내외 주식형펀드에 투자한다. 주식시장 등락에 따라 높은 수익과 손실이 있을 수 있다. 이는 주식이나 채권에 투자하여 개인연금보다 더 높은 수익을 추구하는 투자자들에게 적합하다. 투자수익률에 따라 연금 수령액도 달라진다.
또한 중도해지시 기타소득세와 가산세가 추가되므로 노후자금의 목적 외에 소득공제 혜택만을 생각하고 가입해서는 안 된다. 또한 300만원의 소득공제를 받기 위해서는 월 25만원씩을 납부해야 하지만 최소금액을 가입한 후 연말에 부족한 부분을 추가 납입하는 방법도 있다.
예를 들어 연봉 4000만원을 받는 근로자가 매월 25만원씩 연 300만원을 연금상품에 입금할 경우 연말정산 후 되돌려받는 환급금은 49만5000원에 달한다. 이 금액은 보험료 2개월 분에 해당된다. 불입금액 300만원 기준으로 연 17%의 수익을 낸 것과 같은 효과다. 연말정산 세제혜택만 감안할 때 최고의 절세상품이라고 해도 과언이 아니다.
◆연금보험: 10년 가입 시 비과세, 다양한 연금수령 방식
연금보험은 시중금리에 연동하는 공시이율에 최저금리를 보장해준다. 이는 장기저금리 현상을 헤지하는 효과적인 방법으로 일반적으로 2~3%대의 최저금리를 보장한다.
10년 이상 보험을 유지할 경우 비과세혜택은 물론 다양하게 연금을 수령할 수 있다. 즉, 연금저축의 연금수령시기는 55세인 반면, 연금보험은 45세 이상 언제든지 선택 가능하며 나눠 받아야 하는 제약도 없다.
연금보험은 소득공제 혜택을 받을 수 없지만, 보장특약을 추가해 의료비 등 보장이 가능하다. 보장부분에 대해서는 소득공제가 가능하다.
회사마다 제공하는 최저보증이율과 공시이율이 다르므로 금리비교를 통해 가입하는 지혜가 필요하다.
◆변액연금보험: 원금을 지키면서 고수익도 기대
변액연금보험의 기본 개념은 연금보험에 펀드투자의 기능을 합친 것이다. 펀드투자 수익에 따라 연금수령액이 결정되는 보험상품으로, 공격적인 투자가 가능하면서도 원금이 보장된다.
연금보험과 마찬가지로 10년 이상 보험을 유지할 경우 비과세혜택을 볼 수 있다. 생존 연금수령기간에도 중도인출이 가능하므로 자금이 필요할 때 유연하게 활용이 가능하다. 그러나 최저보증기능이 있는 경우 중도해지를 하면 최저보증이 안되므로 유의해야 한다..
주식 등에 투자하는 실적배당형 상품으로 운용사가 어디인지, 사업비는 적절한지, 회사의 재무구조는 안전한지 등을 확인해야 한다.
▶딸기아빠 김종석은?
현재 우리투자증권 마포지점 WM팀장으로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’ 저자이기도 하다.
온라인에서 ‘딸기아빠의 재무설계펀드 이야기’라는 카페를 운영해 재테크 분야의 고수로 이름을 떨치고 있다. 주식, 채권, 부동산, 세금 등 다방면에 전문가적 식견을 자랑한다. 신문, 잡지 등에 고정 칼럼을 기고하고 방송에도 자주 출연한다. 저서로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’(굿인포메이션, 2007), ‘2010 실전재테크 시나리오’(링거스출판그룹, 2010), ‘재테크에 다시 미쳐라!’(인더북스, 2009), ‘2008 재테크 투자전략’(위즈덤하우스, 2008), ‘2007 부자들의 투자전략’(황금나침반, 2007) 등의 저서가 있다.
‘노후준비 연금상품이 너무 많아서 어떤 것을 가입해야 할지 모르겠어요!”
지난달 24일 기획재정부는 ‘2010 세제 개편안’을 발표했다.
금융상품과 관련된 세제 개편안 중 눈에 띄는 부분이 연금관련 소득공제부분이다. 올해까지 불입액의 300만원 한도로 가능하던 소득공제 혜택이 내년부터 400만원까지 늘어날 전망이다. 국회에서 이 세법 개정안이 통과될 경우 급여생활자들에게 반가운 소식이 아닐 수 없다.
전세계에 걸친 저금리 기조, 장기불황 그리고 고령화로 은퇴 후 노후가 길어지면서 노후생활에 대한 막연한 불안이 적잖은 스트레스를 주고 있다.
지금부터 소액이라도 미리미리 준비를 해가는 노력이 절실히 필요한 시점이다. 적은 금액으로 노후를 준비할 수 있는 상품은 연금보험, 연금저축보험, 연금펀드, 변액연금 등으로 복잡하고 다양하다. 각 상품의 특징과 비교를 통해 상황과 투자성향에 맞는 은퇴설계에 나서야 한다.
◆연금저축(펀드): 300만원한도 소득공제, 55세 이상부터 5년 이상의 연금형태로 수령
연금저축은 분기별 300만원 이내로 자유롭게 입금한 후 적립기간이 지나면 55세 이후부터 5년 이상 연금형태로 수익금을 받아가는 상품이다.
소득공제가 가능한 세제적격 상품으로 근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있다. 연간 납입보험료의 300만원 한도 내에서 소득공제를 해준다. 다만, 연금수령 시 연금소득세(주민세포함 5.5%)를 내야 한다. 다른 연금과 합산해 수령액이 600만원 이상인 경우 종합소득세 신고를 해야 한다.
연금저축은 공시이율을 적용해 실세금리 변동에 대응하도록 설계돼 있어서 안정성향의 투자자에게 맞는 상품이다. 연금신탁은 원금이 보전되고 예금자보호가 된다.
반면 연금펀드는 펀드처럼 투자형 상품이다. 상품종류에 따라 다르지만 혼합형이나 주식형의 경우 국내외 주식형펀드에 투자한다. 주식시장 등락에 따라 높은 수익과 손실이 있을 수 있다. 이는 주식이나 채권에 투자하여 개인연금보다 더 높은 수익을 추구하는 투자자들에게 적합하다. 투자수익률에 따라 연금 수령액도 달라진다.
또한 중도해지시 기타소득세와 가산세가 추가되므로 노후자금의 목적 외에 소득공제 혜택만을 생각하고 가입해서는 안 된다. 또한 300만원의 소득공제를 받기 위해서는 월 25만원씩을 납부해야 하지만 최소금액을 가입한 후 연말에 부족한 부분을 추가 납입하는 방법도 있다.
예를 들어 연봉 4000만원을 받는 근로자가 매월 25만원씩 연 300만원을 연금상품에 입금할 경우 연말정산 후 되돌려받는 환급금은 49만5000원에 달한다. 이 금액은 보험료 2개월 분에 해당된다. 불입금액 300만원 기준으로 연 17%의 수익을 낸 것과 같은 효과다. 연말정산 세제혜택만 감안할 때 최고의 절세상품이라고 해도 과언이 아니다.
◆연금보험: 10년 가입 시 비과세, 다양한 연금수령 방식
연금보험은 시중금리에 연동하는 공시이율에 최저금리를 보장해준다. 이는 장기저금리 현상을 헤지하는 효과적인 방법으로 일반적으로 2~3%대의 최저금리를 보장한다.
10년 이상 보험을 유지할 경우 비과세혜택은 물론 다양하게 연금을 수령할 수 있다. 즉, 연금저축의 연금수령시기는 55세인 반면, 연금보험은 45세 이상 언제든지 선택 가능하며 나눠 받아야 하는 제약도 없다.
연금보험은 소득공제 혜택을 받을 수 없지만, 보장특약을 추가해 의료비 등 보장이 가능하다. 보장부분에 대해서는 소득공제가 가능하다.
회사마다 제공하는 최저보증이율과 공시이율이 다르므로 금리비교를 통해 가입하는 지혜가 필요하다.
◆변액연금보험: 원금을 지키면서 고수익도 기대
변액연금보험의 기본 개념은 연금보험에 펀드투자의 기능을 합친 것이다. 펀드투자 수익에 따라 연금수령액이 결정되는 보험상품으로, 공격적인 투자가 가능하면서도 원금이 보장된다.
연금보험과 마찬가지로 10년 이상 보험을 유지할 경우 비과세혜택을 볼 수 있다. 생존 연금수령기간에도 중도인출이 가능하므로 자금이 필요할 때 유연하게 활용이 가능하다. 그러나 최저보증기능이 있는 경우 중도해지를 하면 최저보증이 안되므로 유의해야 한다..
주식 등에 투자하는 실적배당형 상품으로 운용사가 어디인지, 사업비는 적절한지, 회사의 재무구조는 안전한지 등을 확인해야 한다.
▶딸기아빠 김종석은?
현재 우리투자증권 마포지점 WM팀장으로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’ 저자이기도 하다.
온라인에서 ‘딸기아빠의 재무설계펀드 이야기’라는 카페를 운영해 재테크 분야의 고수로 이름을 떨치고 있다. 주식, 채권, 부동산, 세금 등 다방면에 전문가적 식견을 자랑한다. 신문, 잡지 등에 고정 칼럼을 기고하고 방송에도 자주 출연한다. 저서로 ‘딸기아빠의 펀펀 재테크’(굿인포메이션, 2007), ‘2010 실전재테크 시나리오’(링거스출판그룹, 2010), ‘재테크에 다시 미쳐라!’(인더북스, 2009), ‘2008 재테크 투자전략’(위즈덤하우스, 2008), ‘2007 부자들의 투자전략’(황금나침반, 2007) 등의 저서가 있다.