[10000명 M멘토링]원금 축내기 싫은 은퇴자… 비과세 통장 적극 공략을

서울 서초구 서초동에 사는 강모(70)씨는 대기업에 다니다 10년 전에 은퇴한 퇴직자다.

30여년의 직장생활을 통해 모은 돈으로 시가 5억원인 아파트를 마련해 살고 있고, 금융자산은 퇴직금까지 합쳐 3억원가량 된다. 은퇴 후엔 매달 70만원씩 나오는 국민연금과 금융자산 이자로 생활비를 충당해 왔다. 그런데 최근 몇 년 간 물가상승률을 따라잡지 못하는 실질금리 마이너스 시대가 계속되면서 걱정이 커졌다. 매달 아껴 살아도 생활비가 200만원씩 들어가는데, 이자수익은 월 90만원에 그치다 보니 원금에도 손을 대야 할 상황이 왔다. 되도록 이자로만 생활하고 원금에는 천천히 손을 대고 싶다는 강씨는 정기예금보다 1~2%포인트 정도 이자를 더 받아 이자와 연금만으로 생활할 수 있는 전략을 짜고 싶어 머니섹션 M의 문을 두드렸다.

은퇴 후 10년 동안 이자수익으로만 살아온 강씨는 요즘 이자수익이 줄면서 원금에 손을 대는 상황이 올까 봐 고민이다. 최대한 알뜰하게 살아보려 해도 매달 생활비로 200만원씩 나간다. 다달이 나오는 국민연금은 70만원으로 고정돼 있으니 나머지는 이자수익으로 벌어들여야 하는데 영 수익이 나질 않는다. 강씨는 최대한 안정적으로 자금을 운용하면서 정기예금 금리보다 1~2%포인트 정도 더 받을 수 있는 구조로 금융자산 포트폴리오를 다시 짜고 싶어한다.

◆'110에서 나이를 빼라'

그동안 100에서 나이를 뺀 만큼의 주식·펀드 등을 보유하는 것이 이상적이라는 공식이 통용돼 왔다. 그러나 최근엔 평균 수명이 더욱 늘어난 데다 투자 경험이 많은 노인이 많아졌다. 따라서 이 공식에도 변화가 필요하다. 110에서 나이를 뺀 만큼을 주식·펀드 등으로 갖고 가는 공식을 사용하길 권한다.

강씨의 금융자산 중 주식·펀드 등이 차지하는 비중은 17% 수준으로 아주 안정적인 편이다. 그렇지만 이 공식을 적용하면 70세인 강씨는 전체 보유 자산의 40% 정도는 주식·펀드 등으로 갖고 갈 수 있다. 다만 강씨가 원금을 반드시 보장받고 싶어하는 안정 추구 성향의 투자자임을 감안해 전체 금융자산의 3분의 1 정도를 주식·펀드 등으로 갖고 가는 포트폴리오를 추천한다.

이에 따라 연 10%의 수익을 노리는 주가지수연계증권(ELF)과 글로벌 채권형 펀드, 연 20%의 수익을 노리는 국내 성장형 주식형 펀드에 1억원을 분산시켰다. 현재 강씨의 금융자산을 살펴보면 은행 정기예금 외엔 ELS(주가연계증권), ELD(주가연동정기예금) 두 종류 상품에만 각각 3000만원씩 넣어뒀다. 그러나 이보다는 적립식 펀드와 채권 투자를 비롯한 다양한 금융상품에 분산 투자하면서 변동성을 줄이고, 상품 하나 정도는 원금 손실 위험이 있더라도 수익을 노려보는 것이 바람직하다.

◆60대부턴 비과세 통장 공략을

이자수익으로 생활하는 강씨에겐 금융기관에서 제시하는 이율이 대단히 중요한 의미를 가진다. 그런데 금융기관에서 제시하는 이율은 대부분 세전 이율을 말한다는 점을 늘 기억해야 한다. 보통 금융기관은 이자소득세 14%와 이자소득세의 10%를 지방소득세로 뗀다. 즉 이자가 1만원이면 이 중 15.4%에 해당하는 1540원은 세금으로 떼인다는 뜻이다.

그런데 60세 이상 고령층의 경우엔 비과세 혜택의 기회가 늘어난다. 60세 이상 고령층이 생계형 저축에 가입하면 최대 3000만원까지 비과세 혜택을 준다. 또 세금 우대 저축에 가입하면 3000만원까지는 세금을 9.5%만 부과한다. 이 외에도 농협, 신협, 새마을금고 등의 조합 예탁금에는 20세 이상이 가입할 때 세금을 1.4%만 부과하고, 조합 출자금엔 아예 세금을 떼지 않는다.

이를 고려해 강씨에게는 세금 우대 혜택을 최대한 활용할 수 있는 투자전략을 권했다. 우선 은행의 중소기업금융채권(중금채)에 투자하되 각각 비과세와 세금 우대 혜택의 한도금액인 3000만원씩 투자하도록 했고, 조합 예탁금에도 3000만원을 넣도록 했다. 비상금을 넣어둘 통장으로는 입·출금이 자유로우면서도 어느 정도 이자수익을 받을 수 있는 머니마켓펀드(MMF)를 선택하면 좋겠다.

사람들은 은퇴 후엔 알맞은 취미활동을 찾거나 봉사활동을 하면서 삶의 의미를 찾아나가길 원한다. 번듯한 직장에 몸담거나 고정적인 일자리를 갖는 것도 중요하지만, 내 금융자산의 수익을 올리기 위해 다양한 포트폴리오로 자산을 운용하는 것도 삶에 좋은 활력을 줄 수 있다.

기업은행 강남PB센터는

기업은행이 만든 제1호 PB센터다. 강우신 센터장과 백미현, 강민구, 윤상숙, 박귀영 PB팀장이 각각 이끄는 4개 팀으로 운영된다. 안정성을 바탕으로 해서 손해나지 않는 자산 관리를 목표로 한다. 월 1회 정기적으로 세미나를 열어 금융시장은 물론 부동산시장과 절세전략 등에 대한 정보도 제공한다. 유명 화가의 작품을 전시하는 등 문화마케팅에도 집중하고 있다. 문의 (02)578-6911