[Cover Story] 높아진 문턱… 재테크 전략 새로 짜자

중견기업 차장 김모(39)씨. 작년 8월 결혼 5년 만에 내 집을 장만하면서 1년 동안 이자만 내는 조건으로 은행에서 주택담보대출로 1억8000만원을 빌렸다가 최근 뒤통수를 맞았다. 최근 은행에서 "대출을 억제하라는 정부 방침으로 거치기간 연장을 못 해준다"는 통보를 받은 것이다. 김씨는 "아이들 양육비도 만만찮은데 한 달 고정지출이 150만~200만원 더 늘어날 판"이라며 한숨을 쉬었다.

이자는 낮고, 은행에는 돈도 많다. 그런데 은행들이 갑작스레 대출 문턱을 높이고 있다. 6월 말로 876조원을 넘긴 가계부채를 정부가 어떻게든 줄이겠다며 은행은 물론 카드사, 저축은행 등 2금융권에 대해서도 강력한 대출억제를 요구하고 있기 때문이다. 시중은행들은 8월부터 전달 가계대출 총액의 0.6%만큼만 대출을 늘릴 수 있다는 제한을 받기 시작했다. 이른바 '0.6%의 공포'가 소비자들을 억누르기 시작한 것이다.

농협 등 시중은행 중 일부는 신규대출을 아예 끊으려 했지만 "서민대출까지 막는 것은 문제"라는 정부 지시로 일단 대출중단을 철회했다. 은행들은 대신 기존 대출을 줄여나갈 태세다. 김병효 우리은행 상무는 "꼭 필요하지 않은 대출, 돈을 갚을 능력이 있는 대출자에게는 가능한 한 갚도록 유도할 것"이라고 말했다. 이에 따라 이자만 내는 대출은 점점 사라지고, 대출자가 원할 때 돈을 빌리는 마이너스 대출도 한도 자체가 축소될 전망이다. 또 신용이 좋은 사람이나 아파트 집단대출자에게 특별히 제공해주던 우대금리 역시 없어질 공산이 높아졌다.

◆단골 아닌 은행 문도 두드려라

전문가들은 최근 상황에선 은행별로 대출을 해줄 수 있는 여유가 다르기 때문에 주거래 은행에 집착하지 말고 다른 은행에도 눈을 돌리라고 충고한다. 현재 대출 관리에 어려움을 겪는 은행은 농협, 우리은행, 신한은행 등이다. 이들 은행은 정부가 권고한 대출한도를 넘겨 8월에는 대출이 힘들고, 이후에도 대출 심사를 까다롭게 할 확률이 높다. 반면 국민, 기업은행은 주택대출 한도에 다소 여유가 있고, 외환, 씨티, SC제일 등도 대출 한도가 많이 남은 축에 속한다. 단 주거래 은행이 아니면 금리 등 대출조건에 손해를 본다는 점은 유념해야 한다. 이관석 신한은행 PB팀장은 "있는 대출은 갚고, 대출을 받을 것이라면 꼭 필요한 돈인지 다시 생각하라"고 말했다. 이 팀장은 "은행이 대출자에 대한 우대금리는 없애고 상환일자가 남았어도 대출을 갚으면 수수료를 면제할 경우에는 여윳돈이 있다면 주식 등 투자상품에 기웃거리기보다 부담이 없더라도 빚을 줄이는 게 우선"이라고 말했다. 돈을 굴려 고수익을 내기 힘들다면 일단 빚을 줄이는 게 미래의 기회를 잡을 수 있는 투자라는 얘기다.

◆보험이나 예·적금 대출도 활용

이곳저곳 찾아봤지만 결국 은행에서 돈을 구하는 데 실패했다면? 보험에 가입한 상태라면 보험계약대출(약관대출)을 받거나 그도 아니라면 신용카드사의 카드론 등이 대안이다. 캐피탈사나 저축은행에서도 1000만원 안팎의 소액 신용대출은 가능하다. 다만 금융당국이 2금융권 금융사에도 대출 억제방침을 강하게 밝혀 이 경우에도 대출심사가 강화될 가능성이 있다.

은행의 대출 억제는 가정에서 새로 빌려 쓸 수 있는 돈이 제약된다는 것을 의미한다. 빚 갚을 능력이나, 갚을 일정을 점검해 본인의 자금운용 계획을 다시 짜고, 신용관리를 한층 철저히 하는 '기본'이 더 중요해진다.