[보험 Q&A] 정작 필요할 때 도움 안 주는 보험들 어떻게?

Q. 얼마 전 작은 사고로 병원치료를 받게 되어 보험금을 청구했습니다. 제가 보험을 3개나 가입 중이어서 보험금은 당연히 받을 줄 알았는데, 보험금은 한 푼도 받지 못했습니다. 필요없는 보험에 너무 많이 가입한 건 아닌지 걱정입니다.


A. 대다수 소비자들이 가입한 보험의 보장내용이 무엇인지 모른 채 가입하는 경우가 많죠. 그래서 수년째 보험상품에 돈을 넣어놓고도 보장을 받지 못해 분통을 터트리게 마련입니다. 이럴 때 필요한 것이 바로 '보험 리모델링'입니다. 보장받을 수 있는 내역은 높이면서, 보험비용을 대폭 줄이기 위해 보험상품을 목적과 장래 계획에 맞게 다른 보험상품으로 갈아타거나 추가적으로 보완하는 것입니다.

보험 리모델링에 나선다면 우선 우선순위부터 따져봐야 합니다. 보통 보험에서 보장받는 우선순위는 가장→배우자→자녀순입니다. 보험료가 부담스러우면 경제권을 쥐고 있는 가장만이라도 보장을 받을 수 있게 설계해야 합니다. 가장이 사망하거나 질병으로 수입이 중단될 경우, 유가족이 최소한의 생활을 꾸릴 수 있도록 보험금이 충분한지 살펴봐야 합니다.

다음은 보장의 범위와 기간입니다. 실제 보험 가입자들의 계약은 질병보장보다 재해보장에 집중된 경우가 많습니다. 그러나 실제로 재해보장보다 질병으로 인한 사망률이 훨씬 높습니다. 그러므로 보장범위는 일반사망→실손의료(병원 치료비의 90% 보장)→특정 질병(암·뇌졸중 등)→재해보장순으로 재구성하는 것이 확률상 유리합니다. 실손의료보험의 경우 요즘 보험사에서 판매하는 통합보험은 배우자와 자녀까지 특약형태로 한꺼번에 가입하면 보험료 부담을 덜 수 있어 경제적입니다.

보장기간은 고령화 사회에 접어들어 이른바 '100세 시대'가 열린 만큼, 보험기간이 짧으면 한 살이라도 젊을 때 더 길게 전환하는 것이 좋습니다. 60~70세까지 보장받는 보험만으로는 노년기에 발생하는 위험을 관리할 수 없기 때문이지요. 보험기간이 끝난 뒤 보험에 재가입할 경우 보험료가 비싸지고, 가입 자체도 제한을 받을 수 있습니다.

마지막으로 보험료 수준입니다. 집안의 가계부부터 살펴보세요. 소득의 10% 이상을 보장성 보험으로 지출하고 있다면, 일단 줄이는 방안을 권합니다. 가입한 보험상품의 보장 내용을 꼼꼼하게 살펴보고 불필요하다 싶으면 바로 전환하는 것이 보험 재테크의 기본입니다.