[1000명 M멘토링] 高利의 대출금부터 당장 갚는 게 바람직

최근 친구와 함께 창업에 뛰어든 김모(32)씨. 월세방에 살면서 사업을 꾸려가는 김씨는 2년 뒤에 결혼 계획을 갖고 있는 ‘싱글남’이다. 다행히 창업이 비교적 성공적이라서 매달 순수입은 400만원에 이른다. 그러나 사업을 위해 2금융권에서 1100만원을 빌렸는데, 대출이자를 포함해 매달 169만원 갚고 있어 유동성 압박에 시달리고 있다. 그의 자산은 월세 보증금(1000만원), 증권사 종합자산관리계좌(CMA·2000만원)와 사업장 보증금을 합해 6500만원 정도다. 김씨는 “워낙 돈을 잘 모으지 못해 불안하고, 안정적인 미래 설계를 위해 재테크 전략을 짜고 싶다”고 말했다. 노후를 대비한 연금상품 투자와 내 집 마련까지 고려한 종합적인 재테크 전략을 만들어 보고자 머니섹션 M의 문을 두드렸다.

◇CMA 자금으로 대출금부터 갚아라

김씨는 현재 신용카드 대신 체크카드를 쓰면서 한 달 생활비로 50만원만 쓰며 암이나 의료실손보험 상품에도 가입해 있다.

그러나 문제는 고리(高利)의 대출금이다. 5000만원을 3년 만기로 대출받으면서 연 13.1%의 이자를 내고 있는데, 이는 김씨의 재무 상황을 고려하면 턱없이 높다. 매달 대출금 상환액이 소득 대비 50%에 육박하는데, 이 비율은 20% 이내로 줄여야 한다.

즉 이 대출금을 당장 갚는 것이 바람직하다는 얘기다. 현재 CMA에 넣어둔 자금이 있으니 이것으로 대출을 갚으면 되겠다. 여러 금융상품을 활용해 재테크 전략을 짜기 위해서는 대출금부터 갚는 것이 가장 중요하다.

◇전세자금은 공모주 펀드로 마련

매달 169만원씩 갚던 대출금이 줄어들면 종자돈 마련에 초점을 맞춰 재테크를 실천할 수 있다. 종자돈은 여러 가지 용도를 고려해 마련해야 한다. 결혼자금, 주택마련자금, 은퇴 후 노후자금, 자녀 교육자금 등 우선순위를 고려해야 한다. 또 시기적으로 단기, 중기, 장기로 구분해 전략을 짜자.

김씨의 경우 단기적으로 결혼자금을 모으고, 중기적으로 주택 구매와 자녀 교육자금, 장기적으로는 노후에 대비한 전략이 필요하다. 그런데 현재 있는 자산 6000여만원으로 전셋집을 마련하겠다는 생각은 다소 성급하다.

최근 전세금이 상승하면서 2년 계약 만기 후에 전세금을 올려 받으려는 경우가 많아 큰 부담이 되기 때문에 결혼과 동시에 전세금 마련 계획에 나서야 한다.

결혼자금은 매달 50만원씩 공모주 펀드에 굴려 연 7%의 수익률을 기대해보자. 공모주 펀드는 펀드를 통해 새로 상장하는 공모주에 투자하는 방식을 말한다.

최근 주가 등락 폭은 커졌지만 실적이 우수한 기업의 기업공개(IPO)는 꾸준히 진행되고 있기 때문에 안정적인 수익을 거둘 수 있다. 3년 뒤 약 2000만원을 모을 수 있다. 내집 마련은 장기주택마련저축에 가입해 매달 50만원씩 7년을 투자하자. 내년까지 가입해야 비과세 혜택을 받을 수 있다.

◇ETF(상장지수펀드)로 노후자금 마련

김씨처럼 미래에 소득이 일정치 않을 수 있는 자영업자는 개인연금으로 노후에 활용할 수 있는 자산을 만드는 것이 좋다. 우선 매달 50만원씩 연금저축에 투자하자. 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있어 절세효과가 더해지니 연 10% 안팎 수익률을 거둘 수 있다.

ETF 적립식 상품도 눈여겨볼 만하다. 연 10%의 수익률을 거둘 수 있어 안정적이며, 증권거래세(0.3%)도 면제된다.

또 운용보수는 연간 1%로 저렴한 편이다. ETF는 1주일만 보유해도 기초지수 전체에 분산 투자해 원금 손실 위험도 낮다. 저금리시대에는 투자수익률 1%의 차이가 장기적으로 자산 형성에 큰 차이를 발생시킨다. 꾸준히 재테크에 관심을 갖고 연구한다면 남들보다 빨리 안정적으로 자산을 모을 수 있을 것이다.

하나대투증권 강남WM센터는

20년 넘게 서울 강남 압구정과 대치동에서 꼼꼼하게 자산을 관리해줘 입소문난 권이재 이사와 하나은행 본점 외국인 금융서비스 팀장을 거쳐 부동산이나 상속 상담에 강점을 보이는 강상훈 WM 등 총 6명이 이끌어가는 곳. 금융자산 10억원 이상인 고객만 서비스를 제공하고 있다. 문의 (02)565-8368

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