우습게 본 커피한잔… 월45만원 복덩이로

'20년간 월 500만원을 연금으로 받으세요'라는 광고 문구와 함께 지난해 7월 처음 발매된 연금복권은 소시민을 열광시키며 8개월째 매진 행렬을 이어가고 있다.

한국복권연합에 따르면, 연금복권의 1~2등 당첨자 62%는 월급쟁이, 절반가량은 연소득이 4000만원을 넘는 중산층이다. 연금복권의 성공에 자극받은 시중 한 백화점은 지난해 9월 원하는 때부터 10년 동안 월 300만원씩을 지급(총 3억6000만원)하는 연금을 경품으로 내걸어 큰 관심을 끌었다. 주부들이 즐겨 듣는 오전 10시 라디오 프로그램의 광고는 2개 중 하나가 연금상품이다. 연금형 부동산, 연금형 펀드〈관련기사 C5면〉, 연금형 정기예금…. 사방에서 연금 타령이다.

◇연금을 중심으로 사고(思考)하라

사회는 점점 나이 들어가는데 글로벌 금융위기 이후 저성장·저금리 기조가 한꺼번에 들이닥쳐 노후문제가 대한민국 직장인들의 최대 고민거리로 부각됐다. 주식으로 혹은 부동산으로는 예전처럼 대박 내긴 힘들다. 사교육비 쏟아 부어 키운 자식이 고시(考試)에 합격하고 의사가 돼도 나중에 손 안 벌리면 다행이다. 길어진 노후 생활의 버팀목은 배우자와 연금뿐이다. 강창희 미래에셋 부회장은 "예전에는 재산을 불리는 식의 사고를 했다면, 이제는 연금을 불리는 방향으로 사고해야 한다"고 말했다. 재테크보다 '연금테크'에 몰두해야 한다는 얘기다. 물론 그렇다고 해서 매주 연금복권을 살 필요는 없다. 연금복권 사서 1등 당첨될 확률은 0.00003%에 불과하다.

은퇴 전문가들은 평소 습관처럼 하는 행동을 연금과 연관지어 생각하라고 말한다. 대표적인 것이 점심 먹은 뒤 마시는 달콤한 커피 한 잔이다. 카페라테(4000원) 한 잔을 포기해 이 돈(월 9만원)을 국민연금에 30년 동안 임의가입〈관련기사 C3면〉 형식으로 넣으면 만 65세부터 죽을 때까지 연금으로 월 45만원씩 받을 수 있다는 계산이 나온다. 전문가들이 말하는, 은퇴자금을 불릴 수 있는 '카페라테 효과'다.

카페라테 효과는 여기저기 적용된다. 통계청에 따르면 우리나라 학생 1인당 평균 사교육비는 월 24만원 정도다. 만약 아이 한 명의 초·중·고 사교육비를 절반으로 줄이면 국민연금을 월 최소가입액(8만9100원)으로 16년 정도 넣을 수 있는 돈이 되고, 국민연금으로 따지면 매달 25만원의 가치다.

연금을 노후준비의 구심점으로 생각하면 담배도 끊어야 한다. 직장생활 30년 동안 하루 한 갑(2500원) 담배를 사는 대신 이 돈을 모아 뒀다 여기에 월 1만5000원만 더 보태 국민연금에 넣으면 연금으로 월 45만원 정도씩 받을 수 있다.

지난해 우리나라 전체 가구의 한 달 평균 소비지출은 245만원이다. 이런 방식으로 생활비를 아껴 5%(12만2500원)만 줄여 30년 동안 국민연금에 넣으면 연금 51만원의 가치가 된다. 현재 국민연금 수령자가 월평균 77만원을 받고 있으니, 이에 견줘 그리 나쁘지 않다.

◇'노인 물가'와 싸워 이겨라

생활비를 아껴 국민연금에 더 넣는다 쳐도 국민연금은 65세부터 나온다. 하지만 직장 평균 퇴직연령은 55세다. 국민연금을 타기 전 10년 동안 손가락만 빨 순 없다. 55~65세를 버틸 수 있으려면 절세 혜택이 있는 개인연금〈관련기사 C3면〉에 가입하는 것이 효과적이다. 직장에 다니는 동안엔 연간 400만원까지 소득 공제를 받을 수 있고, 55세부터 연금을 받을 수 있기 때문이다.

퇴직 후 받을 수 있는 퇴직연금〈관련기사 C5면〉, 55세부터 나오도록 설정되어 있는 개인연금, 65세부터 나오는 국민연금. 이렇게 연금 3종세트가 마련돼 있다고 해서 은퇴시기가 마냥 황금빛인 것은 아니다. 물가 상승이라는 복병 때문이다. 3종 연금 중 미래의 물가 상승을 반영하는 것은 국민연금밖에 없다.

지난해 소비자물가 상승률은 4%다. 하지만 이는 지난해 오히려 물가가 떨어진 중형승용차·노트북컴퓨터 등 481개 품목이 모두 반영된 수치다. 은퇴 후 생활비 지출에서 큰 부분을 차지하는 농축수산물(9.2%), 곡물(12.4%), 석유류(13.6%)의 가격상승률은 전체 물가상승률을 2~3배 웃돈다. 물가를 감안하면 현재 자신이 필요하다고 느끼는 은퇴자금보다 20~30% 더 마련해야 한다고 전문가들은 조언한다. 은퇴 자산이 부족하다면 자식에게 집이나 부동산을 물려주겠다는 생각을 일찌감치 접고 주택연금〈관련기사 C3면〉이나 농지연금 가입도 생각해 봐야 한다.

전문가들은 무엇보다 은퇴테크를 일찌감치 시작하는 것이 중요하다고 강조한다. 일찍 시작해야 장기 투자가 가능하고, 그래야 복리 효과를 누릴 수 있기 때문이다. 게다가 20~30대부터 은퇴자산에 대한 투자를 시작해야 생의 주기에 맞춰 투자 유형이 결정되는 라이프사이클펀드〈관련기사 C5면〉 등 조금 더 공격적인 투자가 가능하기도 하다. 우재룡 삼성생명 은퇴연구소장은 "신입사원일 때는 자신의 은퇴가 멀게만 느껴지겠지만, 개인연금부터 가입해 차근차근 노후준비를 하는 자세가 꼭 필요하다"고 말했다.