직장인 강은성(35)씨는 월마다 보험료로 약 70만원가량 납입하고 있다. 강씨가 3년 전 들었던 의료실비보험은 아파서 병원에 갔을 때 병원 진료 실비를 모두 보장받으려 가입한 것이다. 그런데 이 보험의 경우 80세까지만 보장받을 수 있다.
강씨는 고민이 생기기 시작했다. 평균 수명이 늘어나면서 각종 보험사에서 100세까지 보장하는 보험을 내놓고 있기 때문이다.
그러나 100세 만기 보험으로 갈아타려고 알아보니 80세 만기 보험을 해약하고 다시 가입하는 방법밖에 없었다. 해약하려 상담해보니 3년간 납부했던 보험료를 거의 돌려받지 못한다는 얘길 들었다. 그래도 강씨는 100세 시대에 맞춰 기존 보험을 해약하고 100세까지 보장하는 보험으로 갈아탔다.
최빈사망연령(가장 많은 사람이 사망하는 연령)이 이미 85세를 넘어섰다. 3년마다 평균수명이 1년씩 늘어나는 추세까지 고려하면 100세는 이제 남의 이야기가 아니다. 인생 100세 시대에는 준비해야 할 것이 많다.
특히 중요한 것이 보험이다. 아직까지 준비가 안 됐다면 자신의 재무목표 등에 맞게 보장내용, 보험료 등을 합리적으로 따져 필요하면 다른 보험으로 전환하거나 추가 보완하는 '보험 리모델링'에 나설 필요가 있다.
◇젊을 때 100세 보장보험으로 갈아타야
가장 먼저 따져봐야 할 것은 '보장 기간'이다. 100세 시대를 살면서 60~70세까지만 보장받는 보험만으로는 노년기에 발생하는 위험을 관리할 수 없다. 보장기간이 끝난 후엔 재가입한다 하더라도 나이도 많고 병에 걸릴 위험도 커 보험료가 비싸지며, 건강상의 이유로 아예 보험에 들지 못할 가능성도 있다. 한 살이라도 젊을 때, 즉 보험료가 저렴하고 건강할 때 보장 기간이 긴 보험으로 갈아타는 것이 유리하다.
다만 앞의 강씨 사례처럼 기존 보험을 해약하고 100세까지 보장하는 상품을 다시 가입하는 것을 고민하는 가입자라면 100세 보험으로 갈아타기 전에 신경 써야 할 것들이 있다. 먼저 기존 보험의 중도해약환급금을 최대한 받을 수 있는 방법이 무엇인지 꼼꼼히 따져보자.
100세로 보장기간이 연장되면서 가입조건이 변하는 보험들이 있다. 과거에는 가입조건이 그렇게 까다롭지 않았는데, 100세 보험의 경우 가입조건이 더 까다로워지거나 보장조건이 달라질 수 있으니 조심할 필요가 있다. 이전에 가입했던 보험의 조건이 더 좋을 수 있기 때문에 무조건 100세까지 보장해 준다는 것에 현혹되지 말자.
의료실비보험의 경우 자신이 병원을 갔던 기록이 남아 있는 경우에는 100세 보험 가입을 거절당할 수 있다. 100세 보험으로 갈아타길 원한다면 가입이 되는지부터 먼저 확인하고 난 뒤 이전에 들었던 보험을 해지해야 한다.
◇100세 시대 재무설계 '연금보험은 종신형'
100세 시대를 대비하기 위해 연금보험을 빼놓을 수가 없다. 연금보험은 국민연금, 퇴직연금으로 부족한 생활비를 보조해주는 수단이다.
연금보험을 선택할 때엔 지급기간이 종신형인지를 꼭 확인해야 한다. 연금지급 개시 후 20년 동안이라든지 일정한 기간만 지급되는 연금 상품보다는 종신연금구조를 가지고 있는 보험을 선택하는 것이 좋다.
종신형 연금보험을 가입할 때는 아내 중심으로 생각하자. 아내가 남편보다 더 오래 살 확률이 높기 때문이다. 여유가 된다면야 부부 두 사람 명의로 각자 연금에 가입하면 좋겠지만, 만약 자금 사정이 여의치 않아 하나만 선택해야 한다면 기왕이면 아내를 피보험자로 지정해두는 편이 유리하다. 연금보험의 피보험자는 가입한 다음 변경할 수 없기 때문에 처음 가입할 때 신중하게 결정해야 한다.
또 연금 액수에 대해서는 원금은 보장되지만 인플레이션에 따라 실질가치가 떨어지는 정액형 연금을 받을지, 아니면 원금 보장은 되지 않지만 수익률이 상대적으로 높을 가능성이 있는 변액연금을 할지도 선택해야 한다. 연금보험상품을 중도 해지하면 사업비 차감 등 해약공제 금액으로 인해 손해를 볼 수 있기 때문에 본인의 경제적 상황과 성향을 잘 고려해야 한다.