변액종신, 투자 실적따라 사망보험금 달라… 만기 땐 원금 보장

"종신보험 어떤 상품을 고르는 것이 좋을까요?"

"결혼 자금 마련에 방해받지 않고 보장자산을 준비할 방법은 없나요?"

위험 보장과 수익성을 동시에 갖춘 변액종신보험이 최근 인기를 끌고 있다. 변액종신보험이란, 가입자가 사망하면 주식·채권 등으로 운용한 보험금이 지급되는 실적배당형 보험 상품을 말한다. 시중에서 판매되고 있는 변액종신보험만 해도 천차만별이고 상품 수도 매우 많아 선뜻 결정을 내리기가 어렵다. 외국계 보험사인 에이스생명보험 상담서비스센터에는 변액종신보험 관련 질문들이 많이 들어오고 있다. 변액종신보험 가입을 앞둔 소비자들이 꼭 챙기면 좋을 체크포인트 4가지를 에이스생명 전문가들의 조언을 토대로 소개한다.

①변액종신보험, 인플레 대비에 적합

변액종신보험은 일반종신보험과 형태 면에서는 동일하다. 하지만 변액종신보험은 고객이 납입한 보험료의 일부를 펀드에 투자해 주식·채권 등 유가증권의 수익률에 따라 발생한 이익을 배분하는 실적배당형 보험이다. 따라서 사망보험금과 해지환급금이 투자실적에 따라 달라진다는 게 특징이다. 증시 상황이 아무리 나빠도 가입 당시 약정한 기본 사망보험금은 보장받을 수 있다.

요즘 같은 저금리 시대에서 인플레이션(물가상승) 위험을 분산해 보험금의 실질가치를 보전하는 데에도 적당하다. 반면 일반적인 종신보험은 금리확정형 또는 금리연동형으로, 최초에 약정한 금리 또는 시장금리로 보험료가 적립되어 나중에 보험금이 지급된다.

②카멜레온처럼 변신도 가능

최근 출시되고 있는 변액종신보험은 가입 후 일정기간(통상 7년)이 경과하면 투자적립형 변액유니버설보험으로 전환할 수 있다. 가입자의 라이프사이클에 따른 재무목표 변화에 따라 유연한 대처가 가능한 셈이다. 자녀가 성장하는 시기에는 가장의 유고 시 남은 가족들이 경제적 위험에 노출될 수 있기 때문에 보다 높은 수준의 보장자산이 필요한 반면, 자녀의 대학진학이나 결혼 등 독립시기가 지나면 가장의 보장자산을 일정 수준으로 줄이고, 은퇴 및 노후에 투자비중을 늘리는 것이 더 효율적일 수 있다.

③부부 동시 보장설계도 가능

한 상품에 다양한 기능이 부가되는 변액종신보험은 보장의 범위 및 다양성, 보험료 수준, 펀드의 성과 및 구성비율 및 기타 부가기능 등 다양한 측면에서 비교해 선택할 수 있다. 배우자나 아이가 보험에 가입하지 않았다면 특약을 효율적으로 활용할 수도 있다.

지난 2월 초 출시된 에이스생명의 '에이스 오브 에이스 변액종신보험'은 더블업 암진단특약, 수술특약, 2대성인병진단특약 등 다양한 특약을 최대 20개까지 선택할 수 있다. 특히 대부분의 특약이 배우자형으로도 가입할 수 있어 효율적인 부부 동시 보장설계가 가능하다. 또한 2종 암보장형의 경우, 사망보장 외에 암진단비 보장을 기본적으로 포함해 암진단 확정시(기타피부암, 갑상선암 제외) 주보험은 물론, 주보험에 부가한 모든 특약까지 보험료 납입면제 혜택이 주어진다. 기존 보험은 피보험자(보험 대상자) 변경이 제한적이어서 배우자나 자녀에게로의 계약 승계는 완전하다고 볼 수 없었다. 하지만 에이스생명 상품은 가장 사망을 보장하는 종신보험으로 가입했어도 투자적립형 변액유니버설종신보험으로 전환할 때 피보험자 변경을 통해 계약을 완전 승계할 수 있다.

④7년 이상 장기적인 목적에서 가입을

변액종신보험에 가입할 땐 몇 가지 고려해야 할 점이 있다. 변액종신보험이 투자상품으로 전환되려면 보통 7년 정도의 시간이 지나야 한다는 점이다. 만약 3년 내 결혼을 계획하고 있다면 보험 가입을 신중히 고려해야 한다. 사회 초년생이라면 기본적인 보장과 투자를 한 번에 준비할 수 있는 변액종신보험을 기본적으로 준비해두고, 이와 별도로 결혼과 같은 특별한 목적을 위한 자금을 준비하는 것이 좋다. 물론 가까운 미래에 사용해야 하는 자금이라면, 자금을 모으는 수단은 예·적금과 같은 안전한 방법을 통해 마련하는 것이 좋다. 또 배우자의 보험 가입 상태 및 재정상태도 고려해 해야 한다.

마지막으로 변액종신보험은 계약자가 납입한 보험료의 일부를 펀드에 투자하는 상품인 만큼, 가입 시 반드시 확인해야 할 것이 있다. 보험료 수준과 펀드 성과다. 변액상품의 경우 펀드 수익률에 따라 보험금 및 해지환급금이 변동될 수 있어서다. 자신의 투자성향과도 잘 맞아떨어지는 상품을 가입하는 것이 좋다. 관련 정보는 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에서 확인할 수 있다.