[대한생명과 함께 하는 은퇴준비] ① 40代_부동산에 돈 묶인 40대, 다이어트가 필요한 건 뱃살만이 아니다

위로는 부모님, 아래로는 자녀, 40대는 그 어느 부분도 소홀히 할 수 없는 '낀 세대'다. 하지만 마흔 문턱에 들어서도 은퇴는 남의 일이란 생각을 하는 사람들이 적지 않다. 하지만 '벌써 은퇴준비를?' 혹은 '지금은 살기가 힘드니까'와 같은 안일한 생각은 당장 버려야 한다.

일반적으로 40대 직장인은 수익이 가장 많을 때이지만 자녀 교육비로 나가는 돈이 많아서 제대로 저축을 하지 못한다. 특히 자산 중 부동산이 차지하는 비중도 76.3%(통계청 조사)에 달해, 금융자산이 차지하는 비중은 낮고 실물자산의 비중이 높은 편이다. 그나마 갖고 있는 금융자산도 대부분 수익률이 낮은 예금성 자산에 집중되어 있어 장기적인 성과 측면에선 수익률 저하가 우려된다. 40대 직장인들이 유념해야 하는 은퇴 준비 키워드는 무엇일까?

◇부동산부터 구조조정

2000년대 들어 중·대형 주택 가격 상승세를 주도한 건 40대 직장인들이다. 하지만 은퇴를 앞둔 이들 세대는 2008년 글로벌 금융위기 이후부터 부동산 관련 부채 부담과 자녀에 대한 책임감, 노후 대책 마련 미비 등으로 보유 부동산을 매각하려는 경향을 보이고 있다. 결국 이 때문에 집값 상승에도 제동이 걸리고 있는 실정이다.

부동산 시장이 침체에 빠져 있지만, 만약 본인이 보유 중인 부동산이 전체 자산에서 차지하는 비중이 높다면 적절하게 구조조정해서 다가올 은퇴에 대비할 필요가 있다. 현재 자녀교육 목적상 지금 살고 있는 지역을 벗어나고 싶지 않다면 동일지역에서, 지금의 평수를 고집하지 말고 중·소형 주택으로 규모를 줄이는 것을 고려해 볼 수 있다. 또 집값이 지금보다 더 저렴한 곳으로 이사할 수 있다면 현재 평수를 줄이지 않고서도 원하는 은퇴 생활을 극대화할 수 있다.

예를 들어 5억원짜리 아파트를 보유 중인 40대 직장인이라면, 매도 후 3억5000만원 정도의 아파트로 이사해 1억5000만원 정도의 여유자금을 만드는 것이다. 이 자금으로 소형 임대 부동산이나 즉시연금보험에 가입하면 안정적이고 지속적인 소득이 나오게 된다. 다만 수익형 부동산의 경우 관리비나 세금, 공실 등을 꼼꼼하게 관리하지 않으면 낭패를 볼 수 있다는 점에 유의해야 한다. 즉시연금보험은 목돈을 맡기면 바로 다음 달부터 매달 정해진 날짜에 일정 금액이 종신토록 지급된다. 매월 수령하는 금액에 대해서는 비과세여서 가입 문의도 늘어나고 있다. 단 종신형 즉시연금보험에 가입하면 중도해지가 불가하니, 첫 가입시 신중히 결정해야 한다.

◇'국민보험' 가입 서둘러라

은퇴 이후 소득 없이 의료비만 급증하게 되면 은퇴기간을 정상적으로 유지하기가 어려워진다. 20년이 넘는 은퇴기간에는 젊을 때 가입해둔 실손의료보험으로 의료비 지출을 통제할 필요가 있다. 아무리 교육비를 줄이고 허리띠를 졸라매면서 여유자금을 확보해 뒀다고 해도, 나이 들어 각종 질병 위험에 대비할 준비를 해두지 않았다면 모래 위에 성(城)을 쌓은 격이 되기 때문이다. 실손의료보험은 병원이나 의원, 약국에서 입원·통원·처방조제 등의 명목으로 지출한 의료비를 90%까지 보험사에서 보상해주는 상품이다.

실손의료보험 가입자는 이미 2600만명을 넘어서고 있어 자동차 보험 가입자(1800만명)보다 훨씬 많다. 말 그대로 '국민보험'으로 불린다. 나이와 성별에 따라 차이는 있지만, 일반적으로 월 3만~10만원 정도의 보험료를 내게 된다. 실손의료보험은 가장만 가입하는 경우가 대부분이지만 큰돈 들이지 않고도 필요한 보장을 받을 수 있기 때문에 가정 경제 위험에 대비하려면 배우자와 자녀까지 함께 가입하는 것이 바람직하다.

◇비상자금 마련도 필수

40대엔 비상 예비자금 확보도 필요하다. 갑자기 수입이 중단될 상황에 대비해 외벌이의 경우는 최소 6개월 정도의 월급은 마련해 놔야 한다. 이때 무작정 예금 같은 저수익 안전자산에만 예치해두는 것도 비효율적이다. 물가연동채권은 이자자산이지만 물가상승에 따른 자산가치 하락을 방어할 수 있다. 자산 증식보다는 자산 보존을 목표로 하면서 실질 구매력을 유지하려는 보수적인 투자자에게 적합하다. 물가에 연동해 상승한 원금 부분은 비과세 혜택이 적용돼 물가 상승률이 높을수록 비과세 혜택이 크다. 물가상승에 대비한 채권이므로 10년 이후 은퇴를 고려한 인플레이션(물가상승) 회피 상품으로 고려해 볼 만하다.