[보험으로 하는 재테크] ① 암보험 제대로 가입하는 방법

보험상품에서 오랜 고전이라고 할 수 있는 암보험이 아주 오랜 기간 동안 주력상품으로 판매가 되고 있다. 많은 사람들이 이미 가입을 한 것 같은데, 여전히 암보험이 많이 판매되는 이유는, 줄지 않고 오히려 더 늘어나고 있는 암발생률과 보험기간과 종류 등 암보험이 최근 들어 아주 다양해 것 등 때문이다. 이렇듯 다양해진 암보험으로 인해 상황에 따른 암보험의 선택이 달라질 수밖에 없고, 이로 인해 암보험 선택 시 어려움이 발생하고 있어서 제대로 암보험을 가입하는 방법에 대해 알아보고자 한다.

● 암보험 종류 선택

최근 암보험이 다양해지면서 암의 종류가 매우 많아졌다. 갱신여부에 따라 갱신형과 비갱신형, 보장기간에 따라 80세 보장, 100세 보장, 종신 보장, 암의 발생 횟수에 따라 처음 발생한 암에 대해 지급하는 1차 암보험과 두번째 발생한 암에 대해 보장하는 2차 암보험 등으로 구분된다.

먼저, 갱신형과 비갱신형의 선택을 보면, 암보험의 경우 나이가 많아질수록, 암보험이 변경될 수록 위험률이 높아져 보험료가 비싸지고 있어서 비갱신형보다는 갱신형 상품의 보험료 부담이 더 많을 것으로 예상되는 것이 사실이다. 이로 인해 현재 대부분 갱신형 보다는 비갱신형의 암보험을 더 많이 가입하고 있다.

암보험의 보장기간은 불과 1년여 전만해도, 80세까지 보장하는 것이 가장 길게 보장하는 것이었다. 그러나 최근 들어 암보험의 보장기간이 늘어나기 시작하여 현재는 80세, 90세, 100세뿐만 아니라 종신까지 보장하는 암보험도 판매 중에 있다. 암에 대한 보장을 무조건 길게 해야 하는지에 대해서는 상황에 따라 다를 수 있으나, 최근 전체적인 고령화 등으로 인해 평균 수명이 80대가 아닌 90대, 100세까지 늘어나고 있는 상황에서 암에 대한 발생도 나이가 점차 많아질수록 높아지고 있는 통계 등을 감안하면 암에 대한 보장은 가급적 길게 하는 것이 유리할 수 있다.

암발생이 되면 진단보험금을 지금까지는 대부분 한번 받고 나면 더 이상 추가로 암보험금을 받을 수 없었다. 그러나 최근 들어 한번만이 아닌 두 번째 발생한 암에 대해서도 암보험금을 받을 수 있는 2차 암보험이 등장하여 판매 중이다. 다른 부위로의 전이가 많은 암의 특성상 2차암에 대한 필요성이 부각되고 있지만 2차암에 대한 특약은 대부분 갱신형으로 되어 있어서 아직까지는 크게 활성화가 되지는 못하고 있으나 점차 늘어나고 있는 상황이다. 또한 최근에는 이미 암에 걸린 사람이 가입하여 추가로 발생하는 암에 대해 보장을 받을 수 있는 다시받는 암보험도 등장하여 판매 중에 있기도 하다.

현재 판매되고 있는 암보험은 100세 또는 종신까지 비갱신형으로 운영되는 1차 암보험이 주로 판매되고 있는 상황이어서 신규 또는 보장기간의 확대나 보장금액을 늘리는 경우라면 우선 보장기간이 긴 비갱신형을 고려해 볼 수 있다.

● 암보험 가입 시 보장금액을 맞추어 놓고 보험료 비교를 해 보는 것이 좋다.

암보험의 보장금액이 세부적으로 보면 조금씩 차이가 있을 수 있으나 크게 보면 일반암의 보장금액을 가지고 보험료의 많고 적음을 판단할 수 있다. 일반암의 보장금액과 보험기간 및 납입기간을 같게 한 후에 보험료를 비교하면 어느 상품의 보험료가 많고 적은지 확인할 수 있으므로 이러한 비교판단을 해 보는 것이 좋다. 단, 일부 상품의 경우 사망보장 추가 등으로 보험료의 객관적인 비교가 안 되는 경우도 있는데, 이럴 경우 본인이 사망보장을 필요로 하는지 여부에 따라서 사망보장이 크게 의미가 없다면 사망보장을 최소화 한 상태에서 비교를 한 후 선택을 할 수 있다. 

위 표에서 보는 바와 같이 암보험에서 가장 기본이 되는 일반암의 크기를 같게 한 후 나머지 나머지 보장금액과 보험료를 비교할 수 있는데, B상품이 보장금액도 크면서 보험료는 오히려 적 적기 때문에 A상품과 B상품 중 하나를 선택한다면 B상품을 선택하는 것이 현명하다.

● 발생확률이 높은 일반적인 암에 대한 보장금액을 보고 판단하는 것이 좋다.

최근 암보험의 종류도 다양화 되고 있지만, 또한 암보험에서 보장하는 암의 종류도 점차 세분화 되고 있어서 상품마다 보장하는 암종류별 보장금액이 차이가 많이 나고 있다. 예를 들어 유방암의 경우 어떤 상품에서는 1,500만원까지만 보장이 가능하고, 또 다른 상품에서는 최고 5,000만원까지 보장이 되기도 한다. 그렇다고 유방암 등 어느 하나의 암종류 만을 보장받으려고 암보험을 가입하는 것이 아니므로 가급적 어느 하나의 암종류만을 가지고 판단하기 보다는 전체적인 암의 종류별 보장금액을 가지고 판단하는 것이 필요하다.

또한 발생 확률이 아주 낮은 특정된 고액치료비암 등에 대한 보장금액만 높은 상품을 선택하기 보다는 일반적인 암에 대한 보장금액을 보고 판단하는 것이 좋다. 고액치료비암에 대한 보장금액만 많고 일반암에 대한 보장금액이 작다면 실제 혜택을 받을 가능성이 떨어질 수 있다. 그러나 가족력(Family History) 등으로 일부 특정된 암에 대해 대비가 필요하다면 가족력과 관련된 암은 고액으로 설계할 필요가 있다. 일반암을 충분히 선택하면서 상대적으로 보험료가 저렴한 고액암 등에 대해서는 추가를 하는 방안도 고려해 볼 수 있다.

● 이미 암보험에 가입되어 있다면?

이미 암보험에 가입되어 있다면 100세 / 종신암 또는 2차암보장보험 등으로 추가 업그레이드를 하는 것이 좋다. 예전에 가입된 암보험은 보장기간이 60세, 70세, 80세 등으로 보장받을 수 있는 기간이 짧은 경우가 많으며, 보장금액도 1-2천만에 불과한 경우가 많다. 최근 나오고 있는 암통계 자료에 의하면 암은 80세를 넘으면서 암발생률이 더 높아지고 있는 것으로 나오고 있어서 80세 이전 까지만 보장을 받는 경우라면 반드시 추가 보완을 고려해 보는 것이 필요하다. 전체적으로 보장기간과 보장금액을 적정하게 추가 선택하여 현재의 부족함을 보완하는 것이 필요하다.

 ● 암보험 가입 시 일반적인 유의 사항

- 암 보험에 가입하려고 하는 경우라면, 암보험은 가입이 빠를수록 좋다.

다른 보험상품도 빨리 가입하는 것이 필요하지만, 특히 암보험의 경우 최근 암발생자가 지속적으로 증가하고 있어 보험사의 손익이 악화되고 있으므로 암보험이 없어지고 있는 추세이며, 앞으로도 더욱 더 가속화될 것으로 예상된다. 암보험이 계속 판매된다 하더라도 향후에는 보다 높은 위험률을 적용하여 현재보다 보험료는 더욱 인상될 것으로 보여지므로 어느 보험상품보다도 암보험을 빨리 가입하는 것이 필요하다.

- 암보험을 가입하기 전에 이미 가입해 있는 상품을 확인하는 것이 좋다.

암에 대한 보장은 예전에 암보험 또는 일반보험의 특약 등으로 많이 가입을 하였다. 그러므로 암보험에 가입하기 전에 이미 본인이 가입한 암보장에 대한 금액과 보장기간 등을 확인한 후에 부족한 금액을 보완하거나 아니면 새로이 가입하는 것이 필요하다.

- 암보험은 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아니다.

암에 대한 보장은 보험상품 가입 시 바로 보장받는 것이 아니라 90일이 지나야 암에 대한 보장을 받을 수 있다. 이것은 암발생 사실을 알고 가입하는 경우 등의 역선택을 방지하기 위해서이며, 추가로 암보험 가입 후 보통 1년 내지 2년간은 가입한 금액의 50%만 보장을 받을 수 있다. 그러므로 역시 암에 대한 보장을 받으려면 하루라도 빠른 것이 유리하다.

- 암보험 가입시 적정금액은?

암진단을 전문적으로 보장하는 상품에 가입 시 보험금은 경우에 따라 조금 달라질 수 있으나 보통 3∼4천만원 정도면 일반적인 암에 치료자금은 충당할 수 있다.

- 추가적으로 유의할 사항은?

전체적으로 보면 암보험의 보장기간은 100세나 종신까지 보장되는 상품으로 보장범위와 보험료 수준 등을 종합적으로 고려하여 판단하는 것이 좋다.

또한, 고액암 등에 대해 집중 보장받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장 하는 상품을 선택하는 것이 좋다. 가족력(Family History) 등으로 어느 특정암이나 고액암의 발생비율이 높다면 일반적인 암보장보다는 특정암이나 고액암을 집중 보장하는 상품을 선택하는 것이 보험금 받을 가능성이 커진다. 그러나 고액암 보장금액의 크기만을 가지고 상품을 판단해서는 안 된다. 고액암만 많이 보장하고 일반적인 암에 대해서는 부족하게 보장하는 경우가 있기 때문이다.

그리고, 가입자 조건에 맞춰서 보험상품을 비교하는 것이 좋다.

일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 자기가 가입할 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아니다.

보험상품은 보험료에 적용되는 예정사업비율 적용기준이 각기 달라서 나이가 적을수록 유리한 상품이 있고, 반대로 나이가 많을수록 보험료가 저렴한 상품이 있다. 또한 성별에 있어서도 남자가 보험료가 싸다고 여자도 무조건 보험료가 싼 것은 아니므로 반드시 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 인터넷의 비교사이트 등을 통해 비교해 보고 가입하는 것이 좋다.

최근 몇 년간에 걸쳐서 암보험의 변경으로 보험료가 변경되고 있는데, 실제로 얼마 전 한 손해보험사와 생명보험사의 암보험이 변경되었는데, 10%에서 20% 정도 보험료가 인상되었으며, 대부분의 생명보험도 경험생명표 변경 등으로 인해 보험료가 변경되며, 현재 판매 중인 다른 암보험도 계속해서 일반암의 범위가 축소되고 있어서 암보험의 가입은 빠를수록 즉 암보험이 유리한 상태일 때 가입하는 것이 절대적으로 유리하다.


☞ 서병남 ㈜인스밸리 대표이사
현 ㈜인스밸리 대표이사
서울대학교, 조지아주립대학원 졸업
한국보험계리인, 미국보험계리인(ASA)
전 삼성생명 상품개발팀 이사, 부장, 지점장, 계리인실 차장, 과장, 사원 역임
고려대, 광운대, 명지대, 상명대 등 대학 강의
매경, 한경 재테크 자문위원


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