신용 1등급도 소득 낮으면 신용대출 못받아

보통 개인이 신용대출을 받을 때 신용등급이 대출금리 수준을 결정하는 주요 변수라고 알려져 있지만, 실상은 이와 상당히 다른 것으로 나타났다. 일부 은행은 서민용 신용대출에서 최고 신용등급인 1등급이나 최하 등급인 10등급에 대해 별 차이가 없는 대출금리를 물리고 있다. 또 고(高)신용자 상당수는 은행에서 돈을 빌리지 못해 연 39%의 금리를 물어야 하는 대부업체를 이용하고 있다.

◇신용 1등급 은행 대출금리가 연 12.7%

8일 금융감독원이 김영주 민주통합당 의원실에 제출한 '새희망홀씨 은행별 신용등급별 평균 금리' 자료를 보면 지금까지 새희망홀씨 대출을 받은 29만명 중 19%(5만6320명)가 신용등급이 높은 1~4등급인 것으로 나타났다. 새희망홀씨 대출은 연소득 3000만원 이하의 저소득층이나 저신용자(신용등급 5등급 이상)에게 최대 2000만원의 생활자금을 빌려주는 신용대출이다.

문제는 일부 은행은 새희망홀씨 대출에서 신용등급이 높은 사람에게도 똑같이 높은 금리를 적용하고 있다는 점이다. 국민은행은 신용등급 1등급 대출자에게 연 12.7%(평균치)의 금리를 적용했다. 부산은행의 1등급 대출자 평균 금리가 7.2%인데, 국민은행은 이보다 5.5%포인트 높은 것이다. 새희망홀씨 평균 대출액이 1000만원 정도인데, 같은 신용등급이라도 국민은행 대출자는 부산은행에서 빌린 경우보다 1년에 55만원 이자를 더 내는 셈이다. 국민은행의 경우 신용등급 1등급과 10등급의 대출금리 차이가 0.8%포인트밖에 나지 않았다. 꼬박꼬박 빚을 성실하게 갚아 신용등급을 올려놓은 대출자 입장에선 이해가 가지 않는 차이이다.

◇푸대접받는 신용등급

개인 신용등급은 나이스신용평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB) 등 개인 신용 평가 회사들이 각 개인의 금융 거래 실적을 계산해 산출한다. 흔히 신용등급 1~4등급은 고(高)신용으로 분류된다. 신용등급 1등급인 대출자의 불량률(최근 1년 동안 3개월 이상 연체한 대출자가 얼마나 발생했는지 비중)은 0.1%인 반면 10등급 대출자의 불량률은 40%에 달한다.

그러나 개인별 신용등급은 실제 은행 대출 창구에서 그리 귀한 대접을 받지는 못한다. 은행들은 신용등급보다 소득, 직장의 등급, 자기 은행과의 거래 빈도를 대출 심사 때 더 중요한 요소로 활용한다. 시중 A은행 관계자는 "신용등급은 대출 한도나 금리 결정에 20~30% 정도밖에 활용되지 않는다"고 말했다. 실제 A은행의 대출 시스템은 연소득 2100만원 미만인 사람은 신용등급이 1등급이라고 하더라도 신용대출을 해주지 않도록 설계돼 있다. 빚을 연체하지 않고 잘 갚아 신용등급은 높지만, 소득 수준이 낮고 자영업 등에 종사해 직업의 안정성이 떨어지는 경우 은행에서 푸대접받는 것이다.

반면 은행들은 공무원이거나 대기업 종사자의 경우 신용등급이 낮아도 신용대출을 해준다. 신한은행이 경찰공무원에게 빌려주는 '참수리대출'의 경우 신용등급 9~10등급으로 낮아도 본점 승인을 받은 뒤 대출해준다. KDB산업은행이 두산 임직원에게 빌려주는 4%대 신용대출은 신용등급 6등급까지 가능하다. 금융권 관계자는 "은행 입장에선 상환 이력도 중요하지만 상환 능력도 중요하다"며 "경기가 좋지 않을 때는 신용등급보다는 상환 능력에 더 무게를 두게 되는 경우가 많다"고 말했다.

은행 문턱이 높다 보니 신용등급이 좋은 사람도 연 39%의 고금리를 감수하고 대부업체를 이용하는 경우가 적지 않다. 한국은행이 국회에 제출한 '금융안정보고서'에 따르면 대부업체들이 1~6등급 대출자에게 빌려준 비중(신규 취급액 기준)이 올해 상반기 42%로 집계됐다. 2010년(32%), 2011년(35%)에 비해 크게 상승한 것이다.