[한화생명과 함께하는 은퇴 준비 ⑤아내를 위한 연금보험] "나 떠나면 아내 혼자 10년 산다… 연금보험 하나는 들어줘야지"

여성은 평균수명부터 자주 걸리는 질병까지 남성과는 많이 다르다. 은퇴설계도 남성과는 다른 각도로 접근해야 할 필요가 있는 것이다.

대한민국 여성의 평균 기대수명은 84.1세로 남성 77.2세보다 약 7년이 더 길다. 부부간 나이 차를 3년으로 가정하면 남편과 사별한 여성이 홀로 지내는 기간은 평균 10년이라는 계산이 나온다. 마지막 홀로 지내는 10년은 결코 짧은 시간이 아니다. 그런 의미에서 배우자(아내)를 위한 은퇴설계 시 반드시 유념해야 하는 키워드를 살펴보자.

◇부부가 1인 1연금 준비를

노후 준비를 할 땐, 부부 중 한쪽이 사망한 뒤 남게 되는 배우자의 생활비와 의료비 부분까지 고려한 설계가 필요하다. 일반적으로는 남성 사망 시에는 경제력 상실로, 아내 사망 시에는 생활력 상실 때문에 남은 가족의 라이프 스타일이 달라지게 된다.

최근 통계청 자료에 따르면, 60세 이상 여성 가구주의 비중은 올해 34.6% 수준이지만, 앞으로 계속 늘어나면서 2030년에는 48.2%까지 높아질 것으로 예상되고 있다. 배우자(아내)를 위한 은퇴설계가 더욱 중요한 이유다.

배우자의 예상 은퇴 기간과 필요 자금을 예측해 보고, 부부형 연금을 통해 남은 배우자의 사망 시까지 지속적으로 연금을 받을 수 있도록 장기 계획을 짜야 한다. 연금은 부부가 각각 하나씩 들어두는 것이 좋다. 소득이 없는 전업주부도 예외는 아니다. 생활비를 조금씩 절약해 매달 10만원씩이라도 연금을 마련해 두면 최소한 노후에 손자 손녀들에게 용돈이라도 줄 수 있는 여유 주머니가 생길 수 있다.

40세 전업주부의 경우 매월 20만원씩 10년 동안 수익률 연 6%인 상품에 투자한다면 50세 시점에 3163만원이 되고, 이를 74세 시점까지 거치한다면 총 1억2800만원이 준비된다〈표 참조〉. 이 금액은 74세 시점에 물가상승률 3%, 투자수익률 4%를 가정할 때 노후에 약 11년 정도(매월 생활비 100만원 감안)를 혼자 생활할 수 있는 금액이다. 생활비를 어느 정도 하향 조정할 수 있다면 나홀로 기간 대비는 충분하다.

◇장기 간병 위험에 대비한 연금설계 필요

혹시 모를 질병이나 사고로 소득이 단절되고 막대한 병원비 지출이 발생하는 상황을 가정해 보자. 부부가 함께 세웠던 모든 노후 계획은 차질을 빚고 만다. 아무리 연금 수령액이 많더라도 수령액의 상당금액이 간병비, 치료비로 지출된다면 연금의 의미가 반감되기 때문이다.

특히 암의 경우 치료비 부담은 날로 가중되고 있는 데다 발병률도 높아 별도로 대비할 필요가 있다. 암과 같이 고액의 치료비가 발생하는 중증질환에 대해서는 진단금을 먼저 받는 질병보험에 우선적으로 가입해 두는 것이 좋다.

가장 보편적인 방법은 중대한 질병에 대비해 필요금액을 별도로 준비하는 방법과 연금과 함께 중대한 질병을 보장하는 상품에 동시 가입하는 것이 있다. 다른 하나는 연금에 의료비 관련 특약을 부가하는 방식이다. 준비해둔 은퇴 자금을 병원비로 다 쓰는 일은 막아야 하기 때문이다. 아내의 경우 여성관련 질병과 부인성질환 보장이 잘 되어 있는 상품인지도 확인해야 한다. 요즘 많이 가입하고 있는 실손의료보험은 진단비 특약을 포함시키는 것이 좋다.

◇아내 선물로 연금보험 준비를

최근 보험사들은 부부의 연금 수요가 늘어나고 있다는 점에 착안해 다양한 상품을 선보이고 있다. 한화생명의 '리치100세 연금보험'은 가입자가 중증치매 등 장기간병 상태일 경우 연금액을 두 배로 받을 수 있고 연금기간이 100세까지 확대되어 있어서 종신토록 안정적인 노후 소득 보장이 가능하다. 남편이 아내에게 선물하는 연금보험은 신혼 시절 보여줬던 그 어떤 달콤한 이벤트보다도 감동적일 것이다. 이번 주말엔 부부가 함께 시간을 내서 서로 가입한 보험과 연금 상품을 하나하나 점검해 보도록 하자.