[출동! M 검증단] ⑭ 통합보험 업그레이드
입력 : 2012.11.29 15:41
꼭 필요한 위험 보장만 골라서… 통합보험도 스마트하게 다듬자
여러 보험 개별적 가입하는 것보다 최대 2% 저렴한 것이 통합보험 장점
여성·미혼남성은 실손보험 위주로 설계… 기존에 가입한 상품과 중복 체크는 필수
30대 가장인데 아직 변변한 보험 하나 없어 고민입니다. 주변에서 첫 보험으로는 통합보험이 좋다고 해서 가입을 고민 중인데, 어떤 점에 주의해서 가입해야 할지 자세히 알려주세요.
요즘 생애 첫 보험으로 통합보험을 선택하는 사람들이 늘고 있다. 통합보험이란 한 번 가입하면 생활 속에 발생할 수 있는 모든 위험을 하나의 상품에 담아 보장해주는 상품을 말한다. 여러 가지 보장을 한 개 상품으로 묶기 때문에 보험료 부담을 덜 수 있다는 것이 최대 장점이다. 최근 통합보험은 소비자가 직접 자신에게 필요한 보장만 골라 담을 수 있는, 말 그대로 스마트 보험으로 변신을 시도하고 있다.
◇평생 보험료 최대 2% 절약
어느새 스마트폰은 필수 아이템이 됐다. 금융거래를 하고, 물건을 사고팔며, 인터넷 검색뿐만 아니라 스케줄 정리까지 모든 일상생활을 스마트폰에서 해결할 수 있다. 단순히 상대방과 통화하기 위해 들고 다니는 차원을 벗어난 것이다. 보험에서도 이렇게 최첨단 기능을 겸비한 스마트 보험이 등장하고 있다. 사망보험금을 기반으로 의료실비, CI(치명적 질병), 암과 성인병, 연금보험까지 하나의 상품으로 묶은 통합보험이 그것이다. 통합보험의 강점은 하나의 보험으로 여러 개 보험의 효과를 누리면서 보험료도 각각의 보험에 개별적으로 가입할 때보다 최대 2% 저렴하다는 것이다. 할인폭 자체는 낮아 보일 수 있지만 보험은 장기 상품이기 때문에 총금액으로 따지면 결코 무시할 수만은 없다. 통합보험에 월 50만원을 납입한다면, 2% 할인받으니 1년에 12만원을 아낄 수 있고, 20년 만기로 따지면 총 240만원을 절약하는 셈이 된다.
현재 통합보험은 손해보험사와 생명보험사에서 모두 판매하고 있다. 손해보험사의 통합보험은 사망을 보장하는 생명보험과 의료실비, 그리고 재물보험과 자동차보험 등 일상에서 일어나는 모든 위험에 대한 보장이 가능하다. 생명보험사의 통합보험은 종신보험을 기반으로 하면서 암과 성인병, 그리고 노후 연금 기능에 초점을 맞춘 상품을 판매하고 있다.
통합보험의 보험료 납입면제 서비스는 중증 질병이나 장해가 발생할 경우 경제력 상실로 보험료 납입이 어렵기 때문에 면제해주는 것이다. 손해보험사는 납입면제 사유가 생겼을 때 해당 특약에 한해서만 납입면제가 된다. 그러나 생명보험사는 주보험의 납입면제 사유가 발생하면 의료실손 특약을 제외한 모든 보험료의 납입이 면제되므로 그 범위가 더 넓다.
요즘 생애 첫 보험으로 통합보험을 선택하는 사람들이 늘고 있다. 통합보험이란 한 번 가입하면 생활 속에 발생할 수 있는 모든 위험을 하나의 상품에 담아 보장해주는 상품을 말한다. 여러 가지 보장을 한 개 상품으로 묶기 때문에 보험료 부담을 덜 수 있다는 것이 최대 장점이다. 최근 통합보험은 소비자가 직접 자신에게 필요한 보장만 골라 담을 수 있는, 말 그대로 스마트 보험으로 변신을 시도하고 있다.
◇평생 보험료 최대 2% 절약
어느새 스마트폰은 필수 아이템이 됐다. 금융거래를 하고, 물건을 사고팔며, 인터넷 검색뿐만 아니라 스케줄 정리까지 모든 일상생활을 스마트폰에서 해결할 수 있다. 단순히 상대방과 통화하기 위해 들고 다니는 차원을 벗어난 것이다. 보험에서도 이렇게 최첨단 기능을 겸비한 스마트 보험이 등장하고 있다. 사망보험금을 기반으로 의료실비, CI(치명적 질병), 암과 성인병, 연금보험까지 하나의 상품으로 묶은 통합보험이 그것이다. 통합보험의 강점은 하나의 보험으로 여러 개 보험의 효과를 누리면서 보험료도 각각의 보험에 개별적으로 가입할 때보다 최대 2% 저렴하다는 것이다. 할인폭 자체는 낮아 보일 수 있지만 보험은 장기 상품이기 때문에 총금액으로 따지면 결코 무시할 수만은 없다. 통합보험에 월 50만원을 납입한다면, 2% 할인받으니 1년에 12만원을 아낄 수 있고, 20년 만기로 따지면 총 240만원을 절약하는 셈이 된다.
현재 통합보험은 손해보험사와 생명보험사에서 모두 판매하고 있다. 손해보험사의 통합보험은 사망을 보장하는 생명보험과 의료실비, 그리고 재물보험과 자동차보험 등 일상에서 일어나는 모든 위험에 대한 보장이 가능하다. 생명보험사의 통합보험은 종신보험을 기반으로 하면서 암과 성인병, 그리고 노후 연금 기능에 초점을 맞춘 상품을 판매하고 있다.
통합보험의 보험료 납입면제 서비스는 중증 질병이나 장해가 발생할 경우 경제력 상실로 보험료 납입이 어렵기 때문에 면제해주는 것이다. 손해보험사는 납입면제 사유가 생겼을 때 해당 특약에 한해서만 납입면제가 된다. 그러나 생명보험사는 주보험의 납입면제 사유가 발생하면 의료실손 특약을 제외한 모든 보험료의 납입이 면제되므로 그 범위가 더 넓다.
◇가입 전 기존보험 확인을
통합보험에 가입하려면 다음과 같은 세 가지 사항에 유의해야 한다. 첫째, 여성 혹은 미혼 남성은 통합보험보다는 실손의료보험 위주로 가입을 진행하는 것이 유리하다. 보험의 주목적은 가장의 사망보장이란 점에서 보면, 남편이 있는 여성이나 결혼을 하지 않은 남성은 통합보험의 필요성이 다소 떨어진다고 볼 수 있다.
통합보험은 기본적으로 사망, 상해, 후유장해 등을 기본으로 한다. 대부분 가정이 있는 가장(家長)에게 필요한 보장이다. 한 가족 전체가 통합으로 가입할 수 있는 만큼, 남편을 위주로 가입하되 나머지는 실제 일상에서 필요한 생활 보장을 위주로 하는 것이 좋다.
둘째, 생명보험사의 통합보험은 단순히 노후 연금을 받으려는 목적에서 가입하는 것은 신중해야 한다. 연금으로 전환하게 되면 사망보장금은 사라지고, 지금까지 쌓아놨던 해지환급금 범위 내에서만 연금이 지급되기 때문이다. 특히 일부 생보사 통합보험은 사망 위주로 설계되어 있기 때문에 일반적인 연금보험보다 납입금액 대비 적은 연금액을 지급받게 되어 결과적으론 손해를 볼 수 있다.
마지막으로 보험료 낭비를 막으려면 내가 현재 가입한 보험 계약과 꼼꼼히 비교해보고 선택해야 한다. 현재 가입되어 있는 보험 상품들을 체크한 뒤, 중복 보장이 많은 경우 리모델링 차원에서 고려해 보라는 얘기다. 새로 나온 상품이 좋다고 해서 무조건 갈아탄다면 보험 특성상 이미 가입해 있는 보험에선 손해를 볼 수밖에 없다.
통합보험에 가입하려면 다음과 같은 세 가지 사항에 유의해야 한다. 첫째, 여성 혹은 미혼 남성은 통합보험보다는 실손의료보험 위주로 가입을 진행하는 것이 유리하다. 보험의 주목적은 가장의 사망보장이란 점에서 보면, 남편이 있는 여성이나 결혼을 하지 않은 남성은 통합보험의 필요성이 다소 떨어진다고 볼 수 있다.
통합보험은 기본적으로 사망, 상해, 후유장해 등을 기본으로 한다. 대부분 가정이 있는 가장(家長)에게 필요한 보장이다. 한 가족 전체가 통합으로 가입할 수 있는 만큼, 남편을 위주로 가입하되 나머지는 실제 일상에서 필요한 생활 보장을 위주로 하는 것이 좋다.
둘째, 생명보험사의 통합보험은 단순히 노후 연금을 받으려는 목적에서 가입하는 것은 신중해야 한다. 연금으로 전환하게 되면 사망보장금은 사라지고, 지금까지 쌓아놨던 해지환급금 범위 내에서만 연금이 지급되기 때문이다. 특히 일부 생보사 통합보험은 사망 위주로 설계되어 있기 때문에 일반적인 연금보험보다 납입금액 대비 적은 연금액을 지급받게 되어 결과적으론 손해를 볼 수 있다.
마지막으로 보험료 낭비를 막으려면 내가 현재 가입한 보험 계약과 꼼꼼히 비교해보고 선택해야 한다. 현재 가입되어 있는 보험 상품들을 체크한 뒤, 중복 보장이 많은 경우 리모델링 차원에서 고려해 보라는 얘기다. 새로 나온 상품이 좋다고 해서 무조건 갈아탄다면 보험 특성상 이미 가입해 있는 보험에선 손해를 볼 수밖에 없다.