[한화생명과 함께하는 은퇴 준비 ⑥소득 공백기 어떻게 메울까] 은퇴후 국민연금 받기전 소득 없는 10여년… 가교연금으로 건너자

직장 생활을 대중교통 수단인 버스에 비유해보자. 우리는 대부분 30세 이전에 버스에 승차한 후, 자의적이든 타의적이든 55세 전후가 되면 타고 있던 버스에서 내리게 된다. 그런데 우리가 버스에서 내린 곳은? 바로 소득절벽(income cliff)이다. 매월 꼬박꼬박 통장으로 들어오던 월급이 끊기는 등 하루아침에 모든 것을 손에서 놓고 절벽 위에 서게 되는 것이다. 현역에 있는 직장인들이 소득절벽을 대비하는 것이 왜 중요한지, 어떻게 하면 효율적으로 준비할 수 있는지에 대해 구체적으로 알아보자.

◇점점 늘어나는 소득 공백기

대표적인 공적연금인 국민연금은 수급연령이 2013년부터 연장되어, 현재 60세인 연금개시 시점이 2033년이 되면 65세로 상향 조정될 예정이다. 예를 들어 올해 43세인 1969년생 근로자는 65세부터 국민연금을 받을 수 있다. 은퇴 시점을 53~55세로 가정하면 국민연금 수급 시점까지 10~12년을 기다려야 한다는 얘기다. 국민연금을 60세에 수령하는 1952년생의 경우보다 최대 7년의 소득공백기간이 더 발생하게 되는 것이다.

반면 은퇴시점은 점차 빨라지고 있다. 통계청 조사에 따르면 생애기간 중 가장 오래 근무한 일자리에서 평균 근속기간은 5월 기준 19년 7개월로, 6년 전 조사 결과인 20년 9개월보다 1년 2개월이나 줄었다. 고령자가 생애 주된 일자리에서 그만둔 연령은 같은 기간 54세에서 53세로 낮아졌다. 최근 정치권에서는 근로자의 법정 정년을 60세로 의무화하는 방안을 내놓고 있다. 하지만 기업의 내부 사정이나 청년 실업 등의 이유로 정년 연장을 반대하는 주장도 만만치 않은 상황이다.

◇퇴직 후 국민연금 미리 당겨 받으면 손해

소득 공백기에 마땅한 소득 수단이 없다면 국민연금의 '조기노령연금' 신청을 고려할 수 있다. 하지만 조기노령연금은 정규노령연금에 비해 수급기간이 길어지기 때문에 일정한 감액률이 적용되는 불이익이 있다.

현재 우리나라의 조기노령연금의 감액률은 1년당 6%다. 5년까지 앞당겨 받을 수 있기 때문에 감액률은 최대 30%까지 적용된다. 만약 60세부터 국민연금을 매월 80만원씩 받을 수 있는 사람이 수령시기를 55세로 앞당기면 연금 수령액이 56만원(80만원×70%)으로 줄어든다. 조기노령연금은 빨리 받는 대신 금액 측면에선 불이익이 있기 때문에 향후 연금 소득에 대한 의존도가 높아지는 시기에 소득 부족 문제를 초래할 수 있다.

국민연금공단에 따르면 일정 소득 미만의 55세 이상 가입자 가운데 조기노령연금 신청건수는 2006년 10만1166명에서 2012년 7월 말 기준 28만3443명으로 6년간 2.8배 증가했다. 조기노령연금 신청의 증가는 은퇴 후 마땅한 소득이 없는 퇴직자들의 현실을 잘 보여주고 있다. 조기노령연금을 신청하기보다는 정년퇴직 후 국민연금의 수급연령까지 일정한 소득 흐름을 창출할 수 있도록 미리 준비하는 것이 필요하다.

◇내년 초 가교연금 상품 출시 예정

은퇴 후부터 국민연금 수급 시점까지의 기간을 대비할 수 있는 대표적 금융상품으로는 가교연금(架橋年金)이 꼽힌다. 가교연금은 말 그대로 소득절벽에 서게 되는 은퇴자들이 공적연금(국민연금)을 받는 시기까지 연결해주는 노후 소득장치다. 은퇴 후부터 국민연금을 수령할 때까지의 소득공백기간 중에 더 많은 연금을 수령할 수 있도록 고안된 상품이다. 국민연금을 수령하기 시작하면 연금수령액이 줄어드는 맞춤형 상품이기도 하다. 가교연금은 은퇴와 동시에 미리 계획된 일정한 현금흐름을 만들어 은퇴자들의 연착륙을 도와 안정적인 노후를 만들어주는 역할을 하게 된다. 한화생명 등 생명보험사들은 내년 1월에 은퇴 예정자들이 유용하게 활용할 수 있는 가교연금 상품을 내놓을 계획이다.