해약해도 손해 적고 원하는 대로 보장… 보험이 많이 착해졌네
입력 : 2013.02.14 15:40
미래에셋생명, 사업비 뺀 적립금 전부 환급
현대라이프 제로, 보장 맘대로 골라 알뜰 45세男 20년 납입 종신보험료가 2만원대
삼성생명 '브라보7080연금보험' 선보여 3년만 부어도 가입 7년 지나면 연금 지급
새해 들어 보험사들이 다양한 신상품을 내놓고 있다. 만기 전에 해지해도 소비자가 큰 손해를 보지 않는 착한 보험이 등장했고, 소비자가 셀프로 쉽게 보장 내용을 설계할 수 있는 보험 상품도 나왔다.
◇중도 해지 때 소비자 손해 줄여
보험 상품에 대한 소비자들의 불만은 중도에 해지하면 손해 보는 금액이 너무 많다는 점이다. 예상치 못한 일이 생겨 급하게 돈이 필요할 때 납입한 금액보다 훨씬 적은 금액만 돌려받고 실망하는 경우가 많았다.
미래에셋생명은 최근 수수료 지급 구조를 바꿔 이런 불만을 없앤 변액보험인 진심의 차이를 선보였다. 5년간 월 10만원씩 납입하는 조건으로 가입하고 3개월 후에 해지한다고 가정했을 때 되찾을 수 있는 금액이 기존 변액보험은 8만원에 불과하지만 이 상품은 27만원에 이른다.
모집수당 지급 방법이 다르기 때문이다. 보통 보험은 설계사에게 모집수당을 계약 체결시 먼저 지급하지만 이 상품은 보험료 납입기간(최장 7년) 동안 균등하게 나눠서 지급한다. 고객이 언제 보험을 해지하더라도 사업비를 뺀 적립금 모두를 돌려받을 수 있어 환급률을 대폭 개선했다. 사업비도 낮춰 변액보험의 수익률이 좋아졌다. 실질적으로 펀드에 투입되는 금액이 기존 변액보험은 87.7%에 그쳤지만 이 상품은 90% 이상이다. 덕분에 가입 후 20년이 지난 시점에서 환급률이 9.4% 높아졌다.
시장 상황에 맞춰 펀드의 포트폴리오 변경도 쉽다. 국내 주식형, 국내 채권형, 해외 주식형에 해외 채권형까지 다양한 펀드를 선택할 수 있다. 펀드 포트폴리오 변경도 1년에 12번까지 자유롭고 변경 수수료도 없다. 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받을 수 있다.
◇꼭 필요한 보장만 저렴한 보험료로
보험 소비자들의 또 다른 불만은 보장 내용을 이해하기 힘들다는 점이다. 보험이 어려워 가입을 하더라도 어떤 보장을 받는지 확신하지 못한다는 점도 불만이다.
이런 점에 착안해 만들어진 것이 바로 현대라이프의 제로(ZERO)다. 이 상품은 핵심적인 보장만 알기 쉽도록 단순하게 상품을 구성했다. 소비자들이 복잡한 보험 상품을 이해하는 데 피로감을 느끼면 결국 불리한 상품을 선택하게 되기 때문이다. 고객이 필요한 보장을 직접 선택해 경제적으로 활용할 수 있다. 사망과 암, 5대 성인병, 어린이 보험 등 4대 핵심 보장과 필수 기간(10년 또는 20년) 등 내용을 단순화해 고객이 원하는 대로 조합할 수 있다. 성별과 나이가 같다면 같은 가격을 적용받는다.
보험료도 최초 가입할 때 설정된 금액을 만기 때까지 유지하도록 해 중간에 부담이 늘어나지 않도록 했다. 통합 보장이나 종신 보장을 강조해 불필요한 특약과 장기간 계약을 유도한 기존 보험과 차별화를 꾀한 것이다. 가격도 낮췄다. 기존 종신보험은 45세 남성, 20년 납입 기준으로 월 보험료가 23만원에 이른다. 하지만 이 상품에 가입하면 한 달에 2만2500원만 내면 된다.
다만 보장 만기가 지난 다음에는 새롭게 보험에 가입해야 한다. 홈페이지(www.zero.co.kr)에서 1개월 예산을 미리 정해두고 보장금액, 월 보험료를 기준으로 자유롭게 보험을 설계할 수 있다.
◇짧은 기간에 은퇴 준비를
은퇴가 코앞에 닥쳐왔는데 아직 준비가 덜 돼 있다면? 단시일에 노후에 대비한 자금을 마련할 수 있는 상품이 나왔다. 삼성생명의 브라보7080연금보험은 노후 준비가 부족한 중장년층이 짧은 기간에 개인연금을 마련할 수 있는 상품이다. 보험료 납입 기간을 줄이고 연금 수령 개시 시점도 앞당겼다. 40대 후반에 급하게 은퇴를 준비하더라도 평균 퇴직 시점인 53세가 되면 연금을 받을 수 있다. 보험료 납입은 최소 3년으로 가능하며, 가입 후 7년만 지나면 연금을 받을 수 있다. 일반 적립형 연금 상품이 12~15년 이상 적립을 해야 연금 수령이 가능한 것에 비해 절반 가까이 줄어든 셈이다.
은퇴 후 국민연금을 받는 65세 전까지 소득 공백기에 적절한 대책도 된다. 조기 집중형 연금 수령을 선택하면 그 기간 동안에는 이후보다 연금을 2배 더 받을 수 있다. 가입 이후 경제적으로 어려워졌을 때는 보험료 납입을 일시 중지할 수 있으며 실직하거나 폐업했을 경우 더 이상 보험료를 내지 않고 그동안 쌓은 적립금만으로 보험 계약을 유지할 수 있다.
보험 상품에 대한 소비자들의 불만은 중도에 해지하면 손해 보는 금액이 너무 많다는 점이다. 예상치 못한 일이 생겨 급하게 돈이 필요할 때 납입한 금액보다 훨씬 적은 금액만 돌려받고 실망하는 경우가 많았다.
미래에셋생명은 최근 수수료 지급 구조를 바꿔 이런 불만을 없앤 변액보험인 진심의 차이를 선보였다. 5년간 월 10만원씩 납입하는 조건으로 가입하고 3개월 후에 해지한다고 가정했을 때 되찾을 수 있는 금액이 기존 변액보험은 8만원에 불과하지만 이 상품은 27만원에 이른다.
모집수당 지급 방법이 다르기 때문이다. 보통 보험은 설계사에게 모집수당을 계약 체결시 먼저 지급하지만 이 상품은 보험료 납입기간(최장 7년) 동안 균등하게 나눠서 지급한다. 고객이 언제 보험을 해지하더라도 사업비를 뺀 적립금 모두를 돌려받을 수 있어 환급률을 대폭 개선했다. 사업비도 낮춰 변액보험의 수익률이 좋아졌다. 실질적으로 펀드에 투입되는 금액이 기존 변액보험은 87.7%에 그쳤지만 이 상품은 90% 이상이다. 덕분에 가입 후 20년이 지난 시점에서 환급률이 9.4% 높아졌다.
시장 상황에 맞춰 펀드의 포트폴리오 변경도 쉽다. 국내 주식형, 국내 채권형, 해외 주식형에 해외 채권형까지 다양한 펀드를 선택할 수 있다. 펀드 포트폴리오 변경도 1년에 12번까지 자유롭고 변경 수수료도 없다. 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받을 수 있다.
◇꼭 필요한 보장만 저렴한 보험료로
보험 소비자들의 또 다른 불만은 보장 내용을 이해하기 힘들다는 점이다. 보험이 어려워 가입을 하더라도 어떤 보장을 받는지 확신하지 못한다는 점도 불만이다.
이런 점에 착안해 만들어진 것이 바로 현대라이프의 제로(ZERO)다. 이 상품은 핵심적인 보장만 알기 쉽도록 단순하게 상품을 구성했다. 소비자들이 복잡한 보험 상품을 이해하는 데 피로감을 느끼면 결국 불리한 상품을 선택하게 되기 때문이다. 고객이 필요한 보장을 직접 선택해 경제적으로 활용할 수 있다. 사망과 암, 5대 성인병, 어린이 보험 등 4대 핵심 보장과 필수 기간(10년 또는 20년) 등 내용을 단순화해 고객이 원하는 대로 조합할 수 있다. 성별과 나이가 같다면 같은 가격을 적용받는다.
보험료도 최초 가입할 때 설정된 금액을 만기 때까지 유지하도록 해 중간에 부담이 늘어나지 않도록 했다. 통합 보장이나 종신 보장을 강조해 불필요한 특약과 장기간 계약을 유도한 기존 보험과 차별화를 꾀한 것이다. 가격도 낮췄다. 기존 종신보험은 45세 남성, 20년 납입 기준으로 월 보험료가 23만원에 이른다. 하지만 이 상품에 가입하면 한 달에 2만2500원만 내면 된다.
다만 보장 만기가 지난 다음에는 새롭게 보험에 가입해야 한다. 홈페이지(www.zero.co.kr)에서 1개월 예산을 미리 정해두고 보장금액, 월 보험료를 기준으로 자유롭게 보험을 설계할 수 있다.
◇짧은 기간에 은퇴 준비를
은퇴가 코앞에 닥쳐왔는데 아직 준비가 덜 돼 있다면? 단시일에 노후에 대비한 자금을 마련할 수 있는 상품이 나왔다. 삼성생명의 브라보7080연금보험은 노후 준비가 부족한 중장년층이 짧은 기간에 개인연금을 마련할 수 있는 상품이다. 보험료 납입 기간을 줄이고 연금 수령 개시 시점도 앞당겼다. 40대 후반에 급하게 은퇴를 준비하더라도 평균 퇴직 시점인 53세가 되면 연금을 받을 수 있다. 보험료 납입은 최소 3년으로 가능하며, 가입 후 7년만 지나면 연금을 받을 수 있다. 일반 적립형 연금 상품이 12~15년 이상 적립을 해야 연금 수령이 가능한 것에 비해 절반 가까이 줄어든 셈이다.
은퇴 후 국민연금을 받는 65세 전까지 소득 공백기에 적절한 대책도 된다. 조기 집중형 연금 수령을 선택하면 그 기간 동안에는 이후보다 연금을 2배 더 받을 수 있다. 가입 이후 경제적으로 어려워졌을 때는 보험료 납입을 일시 중지할 수 있으며 실직하거나 폐업했을 경우 더 이상 보험료를 내지 않고 그동안 쌓은 적립금만으로 보험 계약을 유지할 수 있다.