소득세 없는 재형저축, 금리도 최고 4.6%까지 준다

'3월 6일, 최고의 금융 상품이 옵니다', '2013년 세금 없는 적금 상품으로 재테크하세요!'….

지난달 말부터 시중은행 지점들을 뒤덮고 있는 현수막의 선전 문구들이다. 18년 만에 부활하는 '근로자 재산형성저축(재형저축)'을 홍보하기 위한 것이었다.

900만명에 달할 것으로 예상되는 신규 가입자를 놓고 은행 간 판매 경쟁에 불이 붙어 금리 수준 결정을 놓고 막판까지 치열한 신경전이 펼쳐졌다.

일부 은행들은 눈치작전을 펼치느라 5일 오후까지도 상품 안내장을 만들지 못했다. 오후 늦게 대형 은행들이 재형저축 상품에 대해 최고 연 4.5% 금리를 책정했다고 알려지자 4.2%로 결정했던 은행들이 막판에 무더기로 금리를 더 높이는 소동이 벌어졌다.

뚜껑을 연 결과, 4% 초반 수준일 것이라고 예상됐던 은행권 재형저축 최고금리가 4.6%까지 올라갔다.

◇최고 연 4.6% 주는 은행도 나와

재형저축의 최대 강점은 비과세 혜택이다. 한 해 1200만원(분기당 300만원)까지는 이자소득세 14%가 붙지 않는다. 다만 농어촌특별세 1.4%만 뗀다. 세제 혜택이 있는 만큼 가입 자격은 제한된다. 연봉 5000만원 이하 근로자나 연소득 3500만원 이하 자영업자만 통장을 만들 수 있다.

재형저축은 비과세 장점 외에 기본금리도 두둑한 편이다. 6일 기준 기업은행 재형저축의 기본금리는 4.3%다. 하지만 기업은행 통장으로 급여이체를 하고, 주택청약저축에 가입하는 등의 방법으로 최고 4.6%까지 금리를 높여 받을 수 있다. 국민·우리·신한·하나·농협은행은 최고금리를 4.5%로 정했다. 기준금리는 이보다 낮지만 급여이체나 자동이체를 하는 주거래고객에겐 추가 금리를 주는 방식이다.〈표 참조〉 외환은행은 선착순 20만명에게 0.3% 포인트 금리를 얹어 최고 4.6%를 주기로 했다가 금융당국의 제지로 이를 백지화한 것으로 알려졌다.

은행권의 3년 정기적금의 경우 최고금리가 연 4.2%인 것과 비교하면 재형저축의 금리는 0.3~0.4%포인트 높다. 한 달 100만원씩 7년 동안 연 금리 4.2% 일반 정기적금에 넣으면 원금 8400만원에 세금을 뗀 이자가 1057만원 붙는다. 같은 돈을 연 금리 4.5% 재형저축에 넣으면 원금은 같은데 이자가 1320만원 된다는 계산이 나온다. 재형저축으로 7년 동안 이자 263만원을 더 챙길 수 있다는 뜻이다.

시중은행들이 금리를 경쟁적으로 올리고 있는 반면 외국계 은행은 시큰둥하다. SC와 씨티는 각각 연 3.8%, 4.0%로 상대적으로 낮은 금리를 제시했다. 금융 당국 관계자는 "외국계 은행은 재형저축 판매에 별 관심이 없는 것으로 보인다"고 말했다.

◇펀드로도 가입할 수 있다

재형저축 상품이 은행에만 있는 것은 아니다. 증권사에서 출시한 재형저축 펀드는 가입 조건이 재형저축과 같지만 저축이 아닌 펀드의 성격을 갖는다. 재형저축이 갖는 비과세 장점을 살리기 위해 재형저축 펀드는 대부분 수익에 대해 이자소득세를 내야 하는 채권형 펀드나 해외 펀드들이다. 주식형 펀드의 경우 주식 매매 차익은 원래부터 비과세라 재형저축의 절세 효과를 누릴 수 없다. 재형저축 펀드는 금리가 확정된 은행 재형저축과 달리 운용 결과에 따라 수익률이 결정된다. 원금을 까먹을 수도 있다는 뜻이다. 일반 펀드보다 수수료가 30%가량 저렴하다는 점은 재형저축 펀드의 장점이다. 증권사들은 고객을 끌어들이기 위해 은행 통장과 같은 CMA(종합자산관리계좌)에 1% 가산 금리를 제공하는 등 다양한 부가 서비스를 제시하고 있다.

◇재형저축 가입할 때 유의해야 할 점

재형저축에 가입하기 위해선 국세청에서 발급하는 소득금액증명원이 있어야 한다. 홈택스(http://www.hometax.go.kr) 사이트에서 발급받을 수 있다. 가입 직전 해의 연소득만 가입 요건을 충족하면 된다. 재형저축을 붓고 있는 도중에 월급이 올라 기준소득(직장인 5000만원, 자영업자 3500만원)을 초과해도 비과세 혜택은 유지`된다. 한 사람이 여러 은행 상품에 가입해도 상관없다. 합쳐서 1년 불입액 1200만원까지는 비과세다.

전문가들은 비과세 혜택만 보고 재형저축 상품에 가입했다가 낭패를 볼 수도 있다고 말한다. 비과세 혜택을 받기 위해서는 최소 7년을 묵혀 둬야 하기 때문이다. 중도 해지하면 그간 내지 않았던 세금을 토해 내야 한다. 한 번 가입하면 다른 금융사로 갈아탈 수 없다. 재형저축은 가입 3년 동안만 고정금리를 주고 이후엔 금리가 변동된다.