[Money Tree] 자산 팔아서라도 은퇴前에 빚 정리를… 나중엔 갱신도 힘들어진다
입력 : 2015.03.26 15:57
성공적 老後 위한 부채 관리법
별다른 소득이 없는 은퇴자에게 부채는 큰 부담이다. 매달 원금과 이자를 상환할 능력이 없는데 대출이 남아 있다면 어떻게 해야 할까?
퇴직자나 퇴직 예정자에게 부채는 노후 생활의 적(敵)이다. 부채가 노후 현금 흐름을 갉아먹을 수 있기 때문이다. 젊어서 일할 때는 급여 형태든, 사업소득이든 매월 정기적인 현금 흐름이 발생한다. 따라서 생활비와 대출금 이자는 자기 힘으로 충당할 수 있었다. 남는 현금 흐름에 부채를 합쳐 자산도 축적할 수 있었다. 그러나 정년을 맞이하면 현금 흐름이 단절된다. 결과적으로 목돈 적립보다 지금까지 모아온 돈을 조금씩 빼쓰면서 살아야 한다. 이때 가장 큰 문제는 부채에서 발생하는 이자다. 퇴직 이전에는 월급 등으로 해결할 수 있었지만, 정년 이후에는 노후 생활비를 쪼개어 갚아나가야만 한다. 결국 정년이 되는 55세 이후의 부채는 노후 생활비를 잠식하게 된다.
퇴직자나 퇴직 예정자에게 부채는 노후 생활의 적(敵)이다. 부채가 노후 현금 흐름을 갉아먹을 수 있기 때문이다. 젊어서 일할 때는 급여 형태든, 사업소득이든 매월 정기적인 현금 흐름이 발생한다. 따라서 생활비와 대출금 이자는 자기 힘으로 충당할 수 있었다. 남는 현금 흐름에 부채를 합쳐 자산도 축적할 수 있었다. 그러나 정년을 맞이하면 현금 흐름이 단절된다. 결과적으로 목돈 적립보다 지금까지 모아온 돈을 조금씩 빼쓰면서 살아야 한다. 이때 가장 큰 문제는 부채에서 발생하는 이자다. 퇴직 이전에는 월급 등으로 해결할 수 있었지만, 정년 이후에는 노후 생활비를 쪼개어 갚아나가야만 한다. 결국 정년이 되는 55세 이후의 부채는 노후 생활비를 잠식하게 된다.
또 직장인들이 가장 흔하게 사용하는 신용대출인 마이너스 통장은 대출을 연장하기 위해 새롭게 심사를 받는 경우 금리가 인상되거나 대출 한도가 줄어들 수 있다. 대출 원금에 대한 상환 압박이 시작될 수 있다는 점도 명심해야 한다. 퇴직하지 않은 사람은 현재 자신이 속한 회사의 신용으로 비교적 쉽게 대출을 받을 수 있다. 금융기관도 만일의 경우 월급을 차압할 수 있는 직장인 대출을 선호한다. 이 시절에는 만기 연장도 그리 어렵지 않다. 그러나 55세가 되고 정년을 맞이하면, 그 이전과는 상황이 180도 달라진다. 명함이 없어진 사람에게 친절하게 대출을 연장해줄 금융회사는 거의 없을 것이기 때문이다.
결국 퇴직자는 갖고 있던 자산을 팔아서 부채를 줄이는 수밖에 없다. 55~65세에 자산과 부채 조정이 이뤄지는 이유다. 이 과정에서 가계는 갈림길에 설 것이다. 성공적으로 부채를 조정한다면 액티브 시니어로서 인생 2모작을 시작할 테고, 그러지 못하면 노후 생활을 하면서 생활비와 함께 부채 상환 부담까지 떠안아야 한다.
또 주택담보대출은 집만 있으면 받을 수 있는 것으로 아는 경우가 많다. 하지만 기본적으로 소득 증빙이 있어야 한다. 이는 총부채상환비율(DTI, Debt To Income, 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율) 때문이다. 대부분의 주택담보대출은 DTI 비율 60% 이내에서 대출을 해주는데, 소득 증빙이 안 된다면 DTI 비율 산정 자체가 어렵기 때문에 주택담보대출을 꺼리게 된다. 다만 소득에는 국민연금, 공무원연금, 사학연금 등의 공적연금 수령액도 포함되기 때문에 본인이 받는 공적연금이 있다면 대출 가능 여부를 확인해보는 것이 좋다. 또한 대출 금액이 5000만원 이하인 경우 DTI 기준이 적용되지 않으므로 소득 증빙 없이 주택담보대출을 받을 수 있다.
만약 소득이 전혀 없고, 받고 있는 공적연금도 없는데 주택담보대출이 꼭 필요하다면 직장에 다니는 자녀 명의로 대출을 받고 본인의 집을 담보로 제공하는 방법도 있다.
창업을 위해 대출이 필요하다면, 소상공인시장진흥공단의 창업 자금 대출을 알아보는 편이 좋다. 융자 대상은 소상공인으로 제조업, 광업, 건설업 등은 10인 미만, 서비스업은 5인 미만의 사업체가 대상이다. 융자 한도는 업체당 최대 7000만원까지이며, 대출 기간은 거치 기간 2년을 포함해 5년 이내, 금리는 3.27%(변동금리) 수준이다. 사업 개시 12개월 이내여야 하고 중소기업청장이 정한 교육과정을 12시간 이상 수료해야 하는 등의 조건을 충족해야 한다. 이미 창업을 한 경우에 받을 수 있는 대출도 있다. 일반경영안정자금이 그것이다. 사업을 하다가 재해로 피해를 본 경우에는 긴급경영안정자금을 활용할 수도 있다.
이 자금들은 소상공인시장진흥공단(www.semas.or.kr) 소상공인지원센터로 상담을 신청하고 지역신용보증재단의 신용평가를 거친 뒤 신용보증서를 발급받아 금융회사를 통해 대출받으면 된다. 이 밖에도 각 광역지방자치단체에서도 소상공인창업자금을 지원하고 있는데 주로 지역신용보증재단(서울은 서울신용보증재단, 경기는 경기신용보증재단 등 광역별로 신용보증재단이 운영 중)에 문의하면 자세히 알려준다.
결국 퇴직자는 갖고 있던 자산을 팔아서 부채를 줄이는 수밖에 없다. 55~65세에 자산과 부채 조정이 이뤄지는 이유다. 이 과정에서 가계는 갈림길에 설 것이다. 성공적으로 부채를 조정한다면 액티브 시니어로서 인생 2모작을 시작할 테고, 그러지 못하면 노후 생활을 하면서 생활비와 함께 부채 상환 부담까지 떠안아야 한다.
또 주택담보대출은 집만 있으면 받을 수 있는 것으로 아는 경우가 많다. 하지만 기본적으로 소득 증빙이 있어야 한다. 이는 총부채상환비율(DTI, Debt To Income, 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율) 때문이다. 대부분의 주택담보대출은 DTI 비율 60% 이내에서 대출을 해주는데, 소득 증빙이 안 된다면 DTI 비율 산정 자체가 어렵기 때문에 주택담보대출을 꺼리게 된다. 다만 소득에는 국민연금, 공무원연금, 사학연금 등의 공적연금 수령액도 포함되기 때문에 본인이 받는 공적연금이 있다면 대출 가능 여부를 확인해보는 것이 좋다. 또한 대출 금액이 5000만원 이하인 경우 DTI 기준이 적용되지 않으므로 소득 증빙 없이 주택담보대출을 받을 수 있다.
만약 소득이 전혀 없고, 받고 있는 공적연금도 없는데 주택담보대출이 꼭 필요하다면 직장에 다니는 자녀 명의로 대출을 받고 본인의 집을 담보로 제공하는 방법도 있다.
창업을 위해 대출이 필요하다면, 소상공인시장진흥공단의 창업 자금 대출을 알아보는 편이 좋다. 융자 대상은 소상공인으로 제조업, 광업, 건설업 등은 10인 미만, 서비스업은 5인 미만의 사업체가 대상이다. 융자 한도는 업체당 최대 7000만원까지이며, 대출 기간은 거치 기간 2년을 포함해 5년 이내, 금리는 3.27%(변동금리) 수준이다. 사업 개시 12개월 이내여야 하고 중소기업청장이 정한 교육과정을 12시간 이상 수료해야 하는 등의 조건을 충족해야 한다. 이미 창업을 한 경우에 받을 수 있는 대출도 있다. 일반경영안정자금이 그것이다. 사업을 하다가 재해로 피해를 본 경우에는 긴급경영안정자금을 활용할 수도 있다.
이 자금들은 소상공인시장진흥공단(www.semas.or.kr) 소상공인지원센터로 상담을 신청하고 지역신용보증재단의 신용평가를 거친 뒤 신용보증서를 발급받아 금융회사를 통해 대출받으면 된다. 이 밖에도 각 광역지방자치단체에서도 소상공인창업자금을 지원하고 있는데 주로 지역신용보증재단(서울은 서울신용보증재단, 경기는 경기신용보증재단 등 광역별로 신용보증재단이 운영 중)에 문의하면 자세히 알려준다.