노후 생활비로, 의료비로… 미리 찾아쓸 수 있는 '종신보험의 진화'

가족의 미래와 자신의 노후가 모두 걱정되는 이들이 늘자 보험사들이 사망보험금의 일부를 노후 생활비나 의료비로 생전(生前)에 받아 쓸 수 있는 다양한 종신보험을 내놓고 있다. 사망보험금을 받는 방식이 제각각인 새로운 종신보험 중에 '나'에게 가장 적합한 보험은 무엇일까.

◇노후 생활비 걱정된다면: 신한·농협생명

나이 들어서 생활비가 부족할까 걱정된다면 신한생명 '연금 미리 받을 수 있는 종신보험'과 농협생명의 '내맘같이 NH 유니버셜 종신보험'이 적합하다. 신한생명의 '연금 미리 받을 수 있는 종신보험'은 납입 기간 종료 후, 65세부터 사망보험금을 연금으로 전환하겠다고 신청할 수 있다. 예를 들어 사망보험금이 1억원인 종신보험에 가입하고 65세가 됐을 때 사망보험금의 절반 정도인 5000만원을 연금으로 전환해 15년 동안 나누어 받겠다고 신청할 경우, 매년 159만~226만원(15년 총액 2894만원) 정도가 연금으로 지급된다. 연금을 받고 사망하면 남은 사망보험금에 유족 위로금 1000만원을 더한 금액이 유족에게 지급된다.

농협생명의 '내맘같이 NH 유니버셜 종신보험'의 가장 큰 특징은 사망보험금의 일부를 수수료 없이 자유롭게 찾았다 다시 채워넣을 수 있다는 점이다. 돈을 인출한 상태에서 세상을 뜨면 나머지 금액이 사망보험금으로 나간다.

◇노후 치료비가 걱정된다면: 교보·KB생명

교보생명의 '나를 담은 가족사랑 교보 뉴(New) 종신보험'은 사망보험금을 연금이나 의료비 둘 중 하나로 미리 전환해서 받을 수 있는 보험이다. 가입할 때 '은퇴 시점'을 미리 설정해두고 이 시점이 지나고 나서 연금이나 의료비로 사망보험금을 미리 받을 수 있다. 은퇴 시점 이후 병에 걸려 입원하거나 큰 수술을 받으면 입원 1일당 5만원, 수술 1회당 200만원을 사망보험금의 80%까지, 횟수에 제한 없이 받을 수 있다. 세상을 뜨면 이미 받은 의료비를 뺀 나머지 금액을 사망보험금으로 받는다. 은퇴 시점 이후 생활비가 필요하면 연금 전환도 가능하다. 사망보험금의 80% 이내에서 2~20회(연 1회 기준) 연금으로 나누어 받을 수 있다.

KB생명의 '가족사랑 건강+종신보험'은 연금 전환 기능은 없이, 생전의 의료비에 초점을 맞춘 보험이다. 6대 질병(암·뇌출혈·급성심근경색 등) 및 8대 수술(심장판막수술, 관상동맥우회술 등) 진단을 받으면 사망보험금 중 일부를 의료비로 미리 받을 수 있다. 의료비 지급 방식에 따라 1종·2종으로 나뉜다. 1종은 해당 질병에 걸리거나 수술 시 사망보험금의 50%를 한 번에 주고 매월 보험금의 1%를 36개월 동안 지급한다. 예를 들어 사망보험금 1억원짜리 보험에 가입했는데 위암에 걸렸을 경우 한 번에 5000만원을 받은 다음 매월 100만원(1억원의 1%)을 3년 동안 받는다. 사망하면 원래 사망보험금의 20%가 유족에게 지급된다. 2종은 지급 방식이 좀 더 간단하다. 질병·수술 발생 시점에 따라 60세 이전엔 사망보험금의 50%, 61~80세엔 80%, 81세부터는 100%를 지급한다.

◇남은 자녀의 생활비·학자금이 걱정된다면: 한화생명

한화생명이 내놓은 '교육비 받는 변액종신보험'은 보험에 가입했다가 사망했는데, 그 시점에 자녀가 아직 학생일 경우 사망보험금의 절반을 일단 지급한 다음 나머지 보험금은 연금처럼 매월 나누어 지급하는 보험이다. 남은 자녀가 초등학생일 때는 매월 사망보험금의 2%(사망보험금 1억원 기준 200만원), 중·고등학생일 때는 3%(300만원), 대학생일 때는 4%(400만원)를 지급한다. 가입 시점에 사망 후 어느 자녀를 기준으로 보험금을 받을 것인지를 정해야 하기 때문에 자녀가 없다면 가입이 불가능하다.