시니어를 위한 보험선택 방법

보통 50대 이상의 시니어들이 가입할 수 있는 보험상품은 실버보험으로 통칭되는 실버건강보험, 실버암보험, 간병보험, 장례보험 등이 있다. 그러나 50대 이상의 시니어들이 보험을 가입하고 싶다고 해서 무조건 실버보험을 먼저 고려할 필요는 없다.

실버보험은 나이와 병력 등으로 인해 일반 상품보다 보험료를 더 할증하여 반영한 상품들이 대부분이기 때문에 우선 건강이 양호하고 나이가 60세 이전이라면 전 연령을 대상으로 판매하고 있는 실손의료보험, 건강보험, 암보험 등의 가입이 가능한지 확인해봐야 한다.

이 상품들도 대부분 60세~65세까지는 가입이 가능하며, 보장해주는 질병의 범위도 실버보험보다 더 넓을 수 있다. 또한 평균수명의 연장과 길어진 노후에 대비하여, 보험기간이 100세 또는 110세까지 수술, 입원 등 기초치료비를 보장하는 건강보험도 판매되고 있다.

꼭 실버보험을 선택해야 한다면 이전에 가입한 보험 내용을 먼저 확인한 후, 가입목적에 맞게 선택해야 한다. 오래 전에 가입한 보험이라면, 기간이 80세 보다 짧거나, 진단 자금 등 치료자금이 부족한 경우가 있을 수 있다. 이런 경우라면 기간을 80세 만기로 하거나, 부족한 부분을 보충하는 쪽으로 보험을 설계해야 한다.

실버보험은 주로 50대 이상을 대상으로 하기 때문에 보험료가 비싸다는 것을 먼저 감안해야 한다. 특히 암, 주요질병 등은 나이가 많아질수록 발생률도 급격하게 증가하기 때문에 보험료도 비싸진다. 따라서 중복보장이나 과도한 보장으로 불필요한 보험료를 납입하는 일이 없어야 한다.


실버보험 선택 포인트

① 건강상태와 가입목적에 맞는 상품을 선택하고, 보험료와 보장내용을 비교하라!

실버보험은 우선 건강상태에 따라 구분될 수 있는데, 건강이 양호하고 60세 이전 이라면 일반적인 상품을 고려해 볼 수 있다. 그런 상품 중에서 가입목적에 따라 실손의료보험, 건강보험, 암보험, 간병보험, 장례보험 등을 선택할 수 있다.

만약 병력이 있는 경우, 60세 이전이면서 고혈압 등 흔히 발생하는 질병이라면 우선 전화심사 등을 통해 실손의료보험이나 건강보험 등을 선택해 볼 수 있으며, 암이 목적이라면 실버암보험 또는 간편심사암보험 등을 고려해 볼 수 있다. 실비를 제외한 입원과 수술, 그리고 주요 진단에 대한 보장까지 고려한다면 간편심사건강보험을 고려해 보는 것이 좋다. 건강보다 사망을 고려해 본다면 간편심사정기보험이나 무심사보험 등을 고려할 수 있다.

구체적인 상품 선택에서는 상품별 보장내용에 따라 보험료의 차이가 나므로 이를 고려하여 보험료 수준을 파악하는 것이 필요하며, 가급적 순수보장형으로 가입하는 것이 보험료도 저렴하게 할 수 있다. 나이가 많을수록 재해보다는 질병으로 보장 받을 확률이 높기 때문이다.

암이나 뇌출혈과 같이 고연령에서 발생률이 높아지는 주요 질병의 진단비를 포함할 경우에도 보험료가 높아지게 된다. 따라서 가입목적에 따라 상품을 먼저 선택한 후, 비슷한 보장내용의 상품 중에서 저렴한 상품을 비교하여 선택해야 한다.


②실버 보험 가입 시에는 발생률이 높은 질병에 대해서 보장하는 지 확인하라!

상품마다 질병을 보장하고 있지만, 각 상품별로 보장하는 질병의 범위가 다를 수 있다. 따라서 보장 받고자 하는 질병을 포함하고 있는지 먼저 확인해야 한다. 또 보장금액이 높지만 보장범위가 좁은 상품보다는 발생률이 높고 보장범위도 넓게 보장해주는 상품을 선택해야 한다. 또한 고연령 일수록 질병 치료 기간이 길어지므로, 입원비와 수술비가 작더라도 보장이 넓은 상품을 선택하는 것이 중요하다.


③진단조건 및 가입가능여부 확인하라!

기왕력이나 소득에 의해 보장이 안 되는 경우도 있으니 본인이 가입 가능한 상품인지 먼저 확인해야 한다. 가입 나이에 해당하더라도, 당뇨병, 고혈압 등의 경우 일부 특약 및 보험상품 가입이 제한이 된다. 또 각 상품별로 진단기준이 다르기 때문에 진단 및 가입 절차가 쉬운 상품을 선택한다.


④보험기간은 되도록 긴 상품을 선택하라!

가능하다면 보장기간은 평균수명 이상으로 설계하는 것이 좋다. 현재 판매되고 있는 일반건강보험의 경우 주로 100세까지 보장하고 있다. 특히 생존 시 병원치료비를 보장 받는 상품의 경우 보장기간이 길수록 혜택 받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋으며, 보험료 납입기간은 피보험자 본인이 가입하는 경우에는 본인의 소득이 가능한 시기와 보험료 수준을 고려하여 선택하고, 자녀가 부모를 위해 가입하는 경우라면 자녀의 경제적인 상황 등에 맞게 납입기간과 보험료를 설계하는 것이 좋다.


⑤치매보장은 치매의 정의와 보장개시일을 꼼꼼히 확인하라!

노후에는 치매에 대한 가능성이 높아지므로 실버보험 가입 시, 치매보장은 추가로 선택하는 것이 좋다.


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